Ob Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz oder Hessen: Deine Beihilfe deckt nur einen Teil der Kosten. Wir finden die Restkostenversicherung, die zu deinem Dienstherrn und deiner Laufbahn passt, vom Referendariat bis zur Lebenszeit.
Wer in Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen im öffentlichen Dienst arbeitet, stellt schnell fest, dass die Landesgrenzen in unserer Region auch beim Thema Gesundheit eine große Rolle spielen. Wenn du als Lehrer oder Verwaltungsbeamter in Baden-Württemberg verbeamtet bist, gelten für dich völlig andere Beihilferegeln als für deine Kollegen in Rheinland-Pfalz oder direkt auf der anderen Rheinseite in Hessen. Die Beihilfe deines Dienstherrn übernimmt im Krankheitsfall einen Teil deiner Behandlungskosten. Den verbleibenden Teil musst du über eine private Restkostenversicherung absichern. Als freier Versicherungsmakler in Mannheim helfe ich dir, die Beihilferegeln deines Bundeslandes genau zu verstehen und die passende Absicherung für deine gesamte Laufbahn zu finden.
Für Landesbeamte in Baden-Württemberg ist das Landesamt für Besoldung und Versorgung in Fellbach zuständig. Seit dem Inkrafttreten der neuen Beihilfeverordnung am ersten Januar 2026 gelten neu nummerierte Paragrafen, die für deine Planung entscheidend sind. Als Beihilfeberechtigter erhältst du im Krankheitsfall grundsätzlich einen Bemessungssatz von 50 Prozent. Sobald du zwei oder mehr Kinder hast, steigt dein persönlicher Beihilfesatz auf 70 Prozent. Dieser erhöhte Satz bleibt dir dauerhaft erhalten, wenn du einmal mindestens drei Kinder hattest. Dein berücksichtigungsfähiger Ehepartner erhält 70 Prozent Beihilfe, solange sein Gesamtbetrag der Einkünfte in den beiden Kalenderjahren vor der Antragstellung die Grenze von 20.000 Euro nicht überschreitet. Hierbei rechnet das Landesamt auch Kapitalerträge im Rahmen seiner Verwaltungspraxis voll an. Für deine berücksichtigungsfähigen Kinder beträgt der Bemessungssatz 80 Prozent.
Im Krankenhaus gelten dieselben Beihilfesätze. Eine Besonderheit in Baden-Württemberg ist die Kostendämpfungspauschale für aktive Beamte. Diese gilt auch für Referendare und richtet sich nach der jeweiligen Eingangsbesoldungsgruppe. Sie wird im ersten Jahr nicht anteilig gekürzt. Wenn du im Krankenhaus Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder ein Zweibettzimmer in Anspruch nehmen möchtest, musst du dafür einen monatlichen Beitrag von 22 Euro zahlen. Hierfür gilt eine strikte Frist von fünf Monaten ab der Begründung oder Umwandlung deines Beamtenverhältnisses. Wenn du diesen Zeitraum verpasst, kannst du die Wahlleistungen erst wieder wählen, wenn dein Beamtenverhältnis umgewandelt wird, etwa beim Wechsel von der Probe auf Lebenszeit. Eine Beförderung öffnet die Frist nicht. Alternativ gibt es seit dem ersten Januar 2023 das Modell der pauschalen Beihilfe, bei dem das Land die Hälfte des Beitrags für die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt. Dieser Schritt erfordert jedoch einen unwiderruflichen Verzicht auf die normale, individuelle Beihilfe.
Wenn dein Dienstherr das Land Rheinland-Pfalz ist und du beispielsweise in Ludwigshafen arbeitest, ist das Landesamt für Finanzen deine Beihilfestelle. Die Sätze für deine Restkostenversicherung entsprechen dem klassischen Modell. Du erhältst als aktiver Beamter 50 Prozent Beihilfe, dein Ehepartner 70 Prozent und deine Kinder 80 Prozent. Ab dem zweiten Kind steigt auch dein eigener Satz auf 70 Prozent. Für Lehramtsanwärter und andere Beamte auf Widerruf gibt es im Vorbereitungsdienst keine Kostendämpfungspauschale. Erst als aktiver Beamter auf Probe oder Lebenszeit zahlst du diese Pauschale gestaffelt nach deiner Besoldungsgruppe, wobei sich der Betrag um 40 Euro je Kind reduziert.
Die Frist für die Wahlleistungen im Krankenhaus ist in Rheinland-Pfalz kürzer als im Nachbarbundesland. Du musst dich innerhalb von drei Monaten entscheiden und zahlst dafür einen Beitrag von 26 Euro im Monat. Nimmst du das Zweibettzimmer in Anspruch, zieht die Beihilfe von dessen Kosten 12 Euro pro Tag ab ein. Eine pauschale Beihilfe gibt es in Rheinland-Pfalz derzeit nicht. Freiwillig gesetzlich versicherte Beamte erhalten lediglich eine Beihilfe auf die verbleibenden Restkosten nach der Kassenleistung, bekommen aber keinen Beitragszuschuss vom Dienstherrn. Die Einkommensgrenze für deinen Ehepartner liegt bei 22.000 Euro im zweiten Kalenderjahr vor dem Antrag. Sollte das Einkommen deines Partners im laufenden Jahr sinken, kann eine Berücksichtigung unter Vorbehalt des Widerrufs erfolgen.
Hessen geht bei der Beihilfe einen ganz eigenen Weg, der für Beamte im hessischen Teil der Metropolregion Rhein-Neckar, wie in Viernheim oder Lampertheim, erhebliche Auswirkungen hat. Zuständig ist das Regierungspräsidium Kassel. Während deines Referendariats erhältst du einen einheitlichen Familiensatz von 70 Prozent Beihilfe für dich und alle berücksichtigungsfähigen Angehörigen. Der Wechsel vom Referendariat in die Probezeit stellt in Hessen einen wichtigen Beratungsanlass dar. Für Alleinstehende sinkt der Beihilfesatz bei der Verbeamtung auf Probe auf 50 Prozent. Verheiratete erhalten 55 Prozent, und für jedes Kind erhöht sich der Satz um weitere fünf Prozentpunkte bis zu einem Maximum von 70 Prozent. Diese Reduzierung deines Beihilfesatzes bedeutet, dass du deine private Restkostenversicherung zum Ende des Referendariats von 30 Prozent auf 50 Prozent aufstocken musst, um eine Deckungslücke zu vermeiden.
Eine klassische Kostendämpfungspauschale kennt Hessen nicht. Stattdessen zieht die Beihilfestelle direkt Eigenanteile ab, wie etwa 4,50 Euro pro Arzneimittel oder 10 Euro pro einfacher Fahrt. Einen Beihilfeantrag kannst du erst ab einer Summe von 250 Euro einreichen, nach zehn Monaten reicht eine Summe von 25 Euro. Die Einkommensgrenze für Ehegatten berechnet sich nach einer Formel aus dem zweifachen steuerlichen Grundfreibetrag des zweiten Kalenderjahres vor der Antragstellung. Überschreitet dein Partner diese Grenze, gibt es für seine Krankheitskosten keine Beihilfe mehr, und dein Familiensatz erhöht sich nicht auf 55 Prozent. Für Wahlleistungen gilt eine Frist von drei Monaten ab Begründung oder Umwandlung des Beamtenverhältnisses bei einem monatlichen Beitrag von 18,90 Euro und einem Abzug von 16 Euro pro Tag für das Zweibettzimmer. Eine pauschale Beihilfe ist in Hessen derzeit nicht vorgesehen.
Für Lehramtsanwärter endet das Beamtenverhältnis auf Widerruf automatisch mit dem Bestehen der Zweiten Staatsprüfung zum Schuljahresende. Der genaue Endtag ist der Tag der Notenbekanntgabe. Da der Dienstbeginn für das Beamtenverhältnis auf Probe in der Regel erst mit dem ersten Schultag im September festgelegt wird, entsteht über die Sommerferien eine Lücke von mehreren Wochen ohne Beihilfeanspruch. Da Beamte während des Referendariats versicherungsfrei in der Arbeitslosenversicherung sind, besteht kein Anspruch auf Arbeitslosengeld. Ein kurzfristiger Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung über die Grundsicherung ist für zuvor privat versicherte Personen gesetzlich ausgeschlossen. In dieser Zeit muss deine private Krankenversicherung für die Übergangswochen auf einen Vollschutz von 100 Prozent umgestellt werden, damit du durchgehend geschützt bist. Das planen wir rechtzeitig im Voraus.
Bei der Beratung zur privaten Krankenversicherung betrachten wir immer auch deine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit. Die Gesundheitsfragen für beide Bereiche überschneiden sich fast vollständig. Daher erfassen wir deine Gesundheitsangaben in einem einzigen Durchgang und stellen für beide Sparten parallele, anonyme Risikovoranfragen bei den Versicherern. Für Beamtenanfänger und Referendare mit gesundheitlichen Vorerkrankungen bietet die gemeinsame Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherungen eine wichtige Einstiegsmöglichkeit. Innerhalb von sechs Monaten nach deiner erstmaligen Verbeamtung garantieren die teilnehmenden Versicherer eine Aufnahme ohne Leistungsausschlüsse. Ein eventueller Risikozuschlag wird dabei auf maximal 30 Prozent des Tarifbeitrags begrenzt. Diese Aktion gilt ausschließlich für die beihilfekonforme Restkostenversicherung, nicht für Beihilfeergänzungstarife. Zudem bieten einige Versicherer diese Aktion nicht für Beamte auf Widerruf an, weshalb die Auswahl des passenden Anbieters genau geprüft werden muss.
Deine Restkostenversicherung füllt den Beihilfesatz auf 100 Prozent auf, aber nur für das, was die Beihilfe überhaupt als beihilfefähig anerkennt. Viele Leistungen erkennt sie nur zum Teil oder bis zu festen Höchstbeträgen an. Ein Beihilfeergänzungstarif sichert Leistungen ab, die die Beihilfe nicht erstattet, etwa zusätzliche Wahlleistungen, besseren Zahnersatz oder Heilpraktiker.
Die Grenzen unterscheiden sich je Land. In Baden-Württemberg sind Material- und Laborkosten beim Zahnarzt nur zu 70 Prozent beihilfefähig, Implantatleistungen zu 75 Prozent, für ein Brillengestell gibt es höchstens 20,50 Euro. In Rheinland-Pfalz sind zahntechnische Leistungen zu 60 Prozent beihilfefähig. In Hessen sind Zahntechnik, Edelmetalle und Keramik zu 50 Prozent beihilfefähig, die Brillenfassung gar nicht. Heilpraktikerleistungen erstatten alle drei Länder nur bis zu festen Höchstbeträgen.
Wichtig: Die Öffnungsaktion der PKV gilt für Beihilfeergänzungstarife nicht. Die erleichterte Aufnahme mit höchstens 30 Prozent Risikozuschlag bekommst du nur für die Restkostenversicherung. Deshalb klären wir beides gemeinsam in der anonymen Risikovoranfrage und entscheiden dann, welcher Ergänzungsschutz für deinen Dienstherrn und deine Prioritäten sinnvoll ist.
Die Geburt eines Kindes oder eine Heirat verändern deine Beihilfesituation grundlegend. Kinder sind berücksichtigungsfähig, solange für sie ein Anspruch auf Kindergeld besteht und sie im kinderbezogenen Familienzuschlag berücksichtigt werden. In Baden-Württemberg endet dieser Anspruch mit dem Ablauf des Kalenderjahres, in dem der Familienzuschlag wegfällt. In Rheinland-Pfalz gelten erweiterte Regeln bei einer Erwerbstätigkeit während einer Zweitausbildung. Sobald Nachwuchs da ist, müssen deine Tarife angepasst werden. In Baden-Württemberg und Rheinland-Pfalz erhöht sich dein persönlicher Beihilfesatz ab dem zweiten Kind von 50 auf 70 Prozent, wodurch sich dein Beitrag zur privaten Restkostenversicherung verringert. In Hessen erhöht sich der Satz während der Probezeit um fünf Prozentpunkte pro Kind. Diese Anpassungen der Tarife müssen termingerecht bei der Versicherung gemeldet werden.
Gerade als junger Lehrer oder Beamter im Raum Mannheim hast du im Referendariat den Kopf voll mit Prüfungen und Unterrichtsvorbereitung. Lass dich nicht von den unterschiedlichen Beihilfeverordnungen der drei Bundesländer verwirren. Mein Rat ist, die Gesundheitsprüfung für die Dienstunfähigkeitsversicherung und die private Restkostenversicherung immer in einem einzigen Schritt zu erledigen. Das spart dir doppelte Arbeit und gibt uns die Möglichkeit, über anonyme Risikovoranfragen den Versicherer zu finden, der deine Vorerkrankungen am fairsten einstuft. Achte besonders auf die Sommerferien nach dem Referendariat, damit wir die zeitweise Umstellung auf 100 Prozent Versicherungsschutz ohne Hektik im Voraus einrichten können.
In einem persönlichen Gespräch analysieren wir deine Laufbahnsituation, vergleichen die genauen Bedingungen für deinen Dienstort in der Rhein-Neckar-Region und ermitteln den exakten Bedarf für deine Restkostenversicherung. Wir klären die Fristen für die Wahlleistungen und stellen sicher, dass du beim Übergang vom Referendariat in die Probezeit lückenlos geschützt bleibst.
Jetzt Beratungstermin vereinbaren
Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und Orientierung. Er ersetzt keine individuelle, auf die persönliche Situation abgestimmte Beratung im Einzelfall.
Da Mannheim direkt an Hessen und Rheinland-Pfalz grenzt, ist das für dich besonders wichtig: Wenn du in Baden-Württemberg verbeamtet bist, gelten die Regeln des Landesamtes für Besoldung und Versorgung in Fellbach. Deine Beihilfe deckt im Krankheitsfall grundsätzlich 50 Prozent deiner Kosten, während du den Rest über eine private Restkostenversicherung absichern musst.
Sobald du zwei oder mehr Kinder hast, steigt dein persönlicher Beihilfesatz in Baden-Württemberg dauerhaft auf 70 Prozent. Dein Ehepartner erhält ebenfalls 70 Prozent Beihilfe, sofern sein Gesamtbetrag der Einkünfte nicht in beiden Kalenderjahren vor dem Antrag jeweils über 20.000 Euro lag. Kapitalerträge rechnet das Landesamt dabei nach seiner Verwaltungspraxis mit.
Deine Kinder sind über die Beihilfe mit einem Satz von 80 Prozent abgesichert. Für die verbleibenden 20 Prozent musst du eine private Restkostenversicherung abschließen, um eine vollständige Kostendeckung bei Krankheiten oder Unfällen zu garantieren.
Wenn du im Krankenhaus Wert auf eine Chefarztbehandlung oder ein Zweibettzimmer legst, musst du dafür in Baden-Württemberg einen monatlichen Beitrag von 22 Euro zahlen. Hierfür gilt eine strikte Frist von fünf Monaten ab Beginn oder Umwandlung deines Beamtenverhältnisses, die du nicht verpassen solltest.
Ja, in Baden-Württemberg betrifft die Kostendämpfungspauschale auch Referendare. Die Höhe richtet sich nach deiner jeweiligen Eingangsbesoldungsgruppe und wird einmal im Kalenderjahr von deiner Beihilfe abgezogen. Diesen Betrag trägst du also selbst.
Grundlagen, Leistungsumfang und Tarifunterschiede stehen auf der Übersichtsseite Private Krankenversicherung. Hier geht es um das, was für Beamte anders ist.
Wenn Du nähere Informationen benötigst oder unsicher bezüglich Deines Bedarfs bist, nimm bitte Kontakt zu mir auf.
Private Krankenversicherung für Beamte von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im Rhein-Neckar-Delta.
Bilder sind KI-generiert
In einem kurzen Gespräch klären wir deinen Bedarf — ehrlich, verständlich, ohne Fachchinesisch.
Beratung buchen
