Wartezeit in der Pflegezusatzversicherung – was deine Pflegezusatzversicherung leisten muss

Wie die Fristen im Ernstfall geregelt sind

Wer eine private Pflegezusatzversicherung abschließt, möchte im Ernstfall sofort finanzielle Unterstützung erhalten. Doch ganz so einfach ist es nicht immer. Nach dem Vertragsabschluss greift in vielen Tarifen zunächst die sogenannte Wartezeit. In dieser Zeit zahlst du zwar bereits deine Beiträge, hast aber im Pflegefall noch keinen Anspruch auf Leistungen.

Wie die Wartezeiten im Pflegefall geregelt sind

Die genauen Fristen hängen stark vom gewählten Tarif und den Vertragsbedingungen des jeweiligen Versicherers ab. Es gibt jedoch feste Grundregeln, nach denen diese Fristen aufgebaut sind:

1. Die allgemeine Wartezeit bei Krankheit. Wenn eine chronische oder plötzliche Erkrankung die Pflegebedürftigkeit auslöst, gilt die vertraglich vereinbarte Frist. Diese beträgt bei vielen klassischen Tarifen in der Regel drei Jahre, wobei viele Anbieter mittlerweile auf diese Wartezeit verzichten oder sie unter bestimmten Bedingungen erlassen. Beim staatlich geförderten Pflege-Bahr musst du sogar mit einer gesetzlich vorgegebenen Wartezeit von fünf Jahren rechnen.

2. Der Sofortschutz bei Unfällen. Hier gilt eine wichtige Ausnahme, die fast alle Versicherer teilen: Wirst du durch einen schweren Unfall pflegebedürftig, entfällt die Wartezeit komplett. In diesem Fall zahlt die Pflegezusatzversicherung ab dem ersten Tag der Vertragslaufzeit.

3. Tarife ohne Wartezeit. Einige Anbieter verzichten in ihren Bedingungen vollständig auf diese Fristen. Das bedeutet Sofortschutz ab Vertragsbeginn auch bei Krankheiten. Dieser Vorteil wird jedoch meistens durch eine sehr genaue Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss ausgeglichen.

Was passiert bei einer Pflegebedürftigkeit während der Wartezeit?

Tritt der Pflegefall wegen einer Krankheit innerhalb der Wartezeit ein, hast du keinen Anspruch auf das vereinbarte Pflegetagegeld oder die Pflegerente. Der Versicherer leistet für diesen spezifischen Pflegefall in der Regel auch nach dem Ablauf der Wartezeit nicht mehr. Das finanzielle Risiko bleibt in diesem Fall also bei dir. Genau aus diesem Grund ist der rechtzeitige Abschluss in jungen und gesunden Jahren so entscheidend.

Mein Tipp:

Achte beim Tarifvergleich ganz genau auf das Kleingedruckte. Ein scheinbar günstiger Tarif mit einer Wartezeit von drei Jahren nützt dir wenig, wenn das Risiko im Alltag schon früher zuschlägt. Wenn deine Gesundheit es zulässt, solltest du Tarife bevorzugen, die durch eine Gesundheitsprüfung auf Wartezeiten verzichten. So hast du ab dem ersten Tag echte Sicherheit für den Ernstfall.

In einer gemeinsamen Beratung klären wir, welche Tarife für deinen Gesundheitszustand infrage kommen und wo wir Wartezeiten am besten ganz vermeiden können. Wir vergleichen die Bedingungen der Anbieter im Detail und finden den passenden Weg für deine Vorsorge.

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Quellen

• PKV-Info Die Private Pflegezusatzversicherung – PKV-Verband
• § 129 SGB XI Wartezeit bei förderfähigen Pflege-Zusatzversicherungen – sozialgesetzbuch-sgb.de

Dieser Artikel stellt eine allgemeine Information dar und ersetzt keine individuelle Beratung durch einen freien Versicherungsmakler.