Frühstartrente

Frühstartrente ab 2027: Was die zehn Euro vom Staat für dein Kind wirklich bedeuten

Der Bundestag hat die Frühstartrente beschlossen. Ab 2027 soll jedes Kind ab dem sechsten Geburtstag zehn Euro im Monat vom Staat bekommen — eingezahlt in ein privates, kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot, das bis zum Rentenbeginn unangetastet bleibt. Klingt nach einem großen Wurf, ist rechnerisch aber erst mal ein kleiner Betrag. Trotzdem lohnt es sich, jetzt zu verstehen, wie das Ganze funktioniert: weil der Zinseszins über sechs Jahrzehnte arbeitet und weil die Entscheidungen, die ihr als Eltern beim Anbieter und bei den Kosten trefft, am Ende deutlich mehr ausmachen als die staatlichen zehn Euro selbst.

Laut einer YouGov-Umfrage im Auftrag des GDV unter gut 1.000 Eltern befürworten 74 Prozent diesen frühen Vorsorgebeginn. Die Zustimmung ist also da. Die Frage ist, was man daraus macht.

Was hinter der Frühstartrente steckt

Die Grundidee: Der Staat zahlt für jedes Kind zwischen dem 6. und dem 18. Geburtstag monatlich zehn Euro in ein auf das Kind laufendes Depot ein. Voraussetzung ist unter anderem, dass das Kind eine Bildungseinrichtung besucht und in Deutschland gemeldet ist. Das Geld gehört dem Kind, ist aber gebunden — ausgezahlt wird frühestens mit Erreichen der Regelaltersgrenze. Ein vorzeitiger Zugriff ist nicht vorgesehen, weder für das Kind noch für euch als Eltern. Erträge bleiben bis zum Rentenbeginn steuerfrei und werden erst in der Auszahlungsphase berücksichtigt.

Angelegt wird kapitalmarktnah. Der Gesetzgeber geht hier bewusst einen anderen Weg als bei der klassischen Riester-Rente: Keine Beitragsgarantie, dafür mehr Renditechance — was bei einer Laufzeit von 50 bis 60 Jahren auch die sinnvollere Logik ist. Für die Anbieterseite gibt es ein zertifiziertes Standarddepot mit einer Effektivkostengrenze von 1,0 Prozent.

Wer ab wann dazugehört

Die Einführung läuft schrittweise nach Jahrgängen, nicht für alle Kinder auf einen Schlag. Das heißt konkret: Ob dein sechsjähriges Kind 2027 schon dabei ist oder erst später einbezogen wird, hängt vom Geburtsjahrgang und vom Startzeitpunkt ab. Für Familien mit mehreren Kindern kann das bedeuten, dass ein Kind die vollen zwölf Förderjahre mitnimmt und ein älteres Geschwisterkind nur noch einen Teil — oder gar nichts. Das ist für viele der ärgerlichste Punkt am Gesetz, aber es ändert nichts an der grundsätzlichen Überlegung: Für das ältere Kind kannst du dieselbe Sparlogik ohne staatlichen Zuschuss abbilden, nur eben in einem frei verfügbaren Depot statt in einem gebundenen Vorsorgevertrag.

Praktisch heißt das auch: Es besteht kein Grund zur Eile im Sinne von „schnell irgendwas unterschreiben“. Das Gesetz braucht noch die Zustimmung des Bundesrats, und die Anbieterlandschaft sortiert sich gerade erst. Wer im Frühjahr 2027 in Ruhe vergleicht, verliert nichts.

Was aus 1.440 Euro werden kann

Rechnen wir nüchtern: Zwölf Jahre mal zwölf Monate mal zehn Euro ergeben 1.440 Euro staatliche Einzahlung. Wenn dieses Geld ab dem sechsten Lebensjahr bis zur Rente mit, sagen wir, 67 Jahren liegen bleibt und im Schnitt sechs Prozent pro Jahr erwirtschaftet, landest du grob in der Größenordnung von 30.000 bis 40.000 Euro — je nachdem, welche Rendite und welche Kosten du ansetzt. Das ist beeindruckend für das, was eingezahlt wurde, und gleichzeitig völlig unzureichend als Altersvorsorge. Umgerechnet in eine lebenslange Rente reden wir über einen zweistelligen Monatsbetrag.

Interessant wird es erst, wenn eigenes Geld dazukommt. Dieselbe Laufzeit mit 25 Euro monatlich zusätzlich verändert das Ergebnis dramatisch — nicht weil 25 Euro viel wären, sondern weil 60 Jahre Anlagedauer ein Hebel sind, den niemand später im Leben noch mal bekommt. Genau darin liegt der eigentliche Wert der Frühstartrente: Der Zuschuss macht aus einem abstrakten Thema einen konkreten Vertrag, über den in der Familie gesprochen wird.

Kosten: der Punkt, auf den es wirklich ankommt

Die Effektivkostengrenze von 1,0 Prozent für das zertifizierte Standarddepot ist eine Obergrenze, keine Zielmarke. Zwischen einem Produkt mit 0,4 Prozent Gesamtkosten und einem mit 0,95 Prozent liegen über eine Laufzeit von sechs Jahrzehnten leicht fünfstellige Unterschiede im Endkapital. Schau dir deshalb nicht nur die Verwaltungskosten an, sondern die Gesamtbelastung inklusive Fondskosten und etwaiger Abschlusskosten. Und prüfe, wie flexibel der Vertrag bei Zuzahlungen, Fondswechsel und Anbieterwechsel ist — 60 Jahre sind eine lange Zeit, um an eine einmal getroffene Entscheidung gebunden zu sein.

Eigene Zuzahlungen und die Sache mit der Vergütung

Ab dem 18. Geburtstag kann dein Kind selbst einzahlen, in begrenztem Umfang pro Jahr. Und schon vorher sind private Zuzahlungen möglich — hier hat der Bundestag ausdrücklich zugelassen, dass auf diese privaten Beiträge eine Vertriebsvergütung anfallen darf. Das ist kein Skandal, aber es ist ein Grund, genau hinzusehen: Die staatlichen zehn Euro sind vergütungsfrei, deine eigenen Einzahlungen nicht zwingend. Frag konkret nach, wie dein Vertrag an dieser Stelle kalkuliert ist. Als freier Versicherungsmakler kann ich dir das für die infrage kommenden Anbieter nebeneinanderlegen.

Was die Frühstartrente nicht leistet

Die Frühstartrente ersetzt keine Absicherung. Wenn du für dein Kind etwas tun willst, das im Zweifel existenziell wichtiger ist, steht eine frühzeitige Berufsunfähigkeitsabsicherung weiter vorn auf der Liste — Gesundheitsfragen sind im Kindes- und Jugendalter meist noch unproblematisch, und die Beiträge sind niedrig. Auch eine solide Haftpflichtlösung und, je nach Familiensituation, eine Absicherung der Eltern gehören vor den Vermögensaufbau für das Jahr 2090. Die Frühstartrente ist ein Baustein, kein Konzept.

Mein Tipp

Betrachte die zehn Euro als Türöffner, nicht als Vorsorge. 1.440 Euro Förderung machen keine Rente. Entscheidend ist, was ihr als Familie daraus macht: ein kleiner regelmäßiger Betrag von Eltern, dazu Geburtstags- oder Weihnachtsgeld von Oma und Opa statt des dritten Spielzeugs. Zweitens: Vergleiche die Kosten, bevor du unterschreibst. Über 60 Jahre Laufzeit entscheidet ein halber Prozentpunkt über fünfstellige Beträge. Und drittens: Sprich mit deinem Kind darüber, wenn es alt genug ist. Ein Depot, dessen Kurve man selbst beobachtet, erklärt Kapitalmarkt besser als jede Schulstunde.

Wenn du wissen willst, ob dein Kind zum Förderjahrgang gehört, welcher Vertrag zu euch passt und wie hoch eigene Zuzahlungen sinnvollerweise ausfallen, schau ich mir das gern gemeinsam mit dir an. Nach dem Gespräch weißt du, was ab 2027 für euch konkret möglich ist und worauf du beim Anbieter achten solltest.

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Quellen

• Deutscher Bundestag: Entwurf eines Gesetzes zur Einführung einer Frühstartrente, Drucksache 21/7864 (2026). bundestag.de
• Deutscher Bundestag: Frühstartrente für Kinder soll schrittweise kommen, hib-Meldung 2026. bundestag.de
• Bundesministerium der Finanzen: Regierungsentwurf eines Gesetzes zur Einführung einer Frühstartrente, 2026. bundesfinanzministerium.de
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Bundestag beschließt Frühstart-Rente — YouGov-Umfrage unter 1.005 Eltern, Medieninformation vom 16.10.2026. gdv.de
• Altersvorsorgereformgesetz 2026, § 2a Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (Standarddepot, Effektivkostengrenze 1,0 Prozent). gesetze-im-internet.de
• Cash.: Frühstartrente — Bundestag erlaubt Vertriebsvergütung auf private Zuzahlungen, 16.10.2026. cash-online.de
• Statistisches Landesamt Baden-Württemberg: Geburtenziffer in Baden-Württemberg weiter rückläufig (Daten 2024). statistik-bw.de

Dieser Artikel gibt allgemeine Informationen zum Stand Oktober 2026 wieder und ersetzt keine individuelle Beratung. Das Gesetz bedarf noch der Zustimmung des Bundesrats; Details der Umsetzung können sich ändern. Welche Lösung für dein Kind passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab und sollte im Einzelfall besprochen werden.