Solaranlage auf dem Dach – aber der Installateur ist pleite: Was Hausbesitzer in der Rhein-Neckar-Region jetzt wissen müssen

Photovoltaik versichern: Was du nach der Insolvenzwelle bei Solarbetrieben prüfen solltest

Eine Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach ist für die meisten Haushalte eine der größten Einzelinvestitionen nach dem Haus selbst. Zwischen 12.000 und 30.000 Euro sind für Module, Wechselrichter, Montage und Speicher schnell beisammen. Und anders als bei der Heizung im Keller hängt diese Investition ungeschützt draußen – Hagel, Sturm, Blitz, Schneelast und Marderbisse treffen sie direkt. Gleichzeitig hat sich die Branche hinter deiner Anlage in den letzten Monaten spürbar verändert: Immer mehr Solarbetriebe geben auf. Wenn der Installateur weg ist, ist auch die Herstellergarantie oft nur noch ein Stück Papier. Genau deshalb lohnt sich jetzt ein nüchterner Blick in die eigenen Unterlagen.

Warum die Insolvenzen in der Solarbranche dich direkt betreffen

Anfang Oktober 2026 hat mit Energiekonzepte Deutschland einer der größeren Anbieter Insolvenzantrag gestellt. Das ist kein Einzelfall: Nach Auswertungen der HDH Group liegt die Insolvenzquote in der Solarbranche derzeit bei rund dem Dreifachen des Durchschnitts über alle Branchen. Nach den Boomjahren mit sehr vielen Neugründungen, gestiegenen Zinsen und einem deutlich abgekühlten Markt für Neuanlagen trifft es vor allem Betriebe, die schnell gewachsen sind.

Für dich als Anlagenbetreiber hat das zwei ganz praktische Folgen. Erstens: Dein Ansprechpartner für Mängel an Montage, Verkabelung oder Dachdurchdringung fällt weg. Zweitens: Die oft beworbene „25 Jahre Leistungsgarantie“ läuft in vielen Fällen über den Errichter oder über ein Vertriebsunternehmen – und nicht über den Modulhersteller selbst. Ist dieses Unternehmen insolvent, bleibt von der Garantie wenig übrig. Eine Versicherung ersetzt diese Garantie nicht eins zu eins, aber sie deckt genau die Schäden ab, die im Alltag teuer werden: plötzliche, von außen einwirkende Ereignisse.

Garantie, Gewährleistung, Versicherung – drei verschiedene Dinge

Diese drei Begriffe werden in Verkaufsgesprächen gern vermischt. Die Gewährleistung ist gesetzlich geregelt. Bei Arbeiten an einem Bauwerk – und dazu zählt eine fest montierte Aufdachanlage in aller Regel – beträgt die Verjährungsfrist für Mängelansprüche nach § 634a BGB fünf Jahre. Sie richtet sich immer gegen deinen Vertragspartner, also gegen den Betrieb, der dir die Anlage verkauft und montiert hat. Ist der insolvent, ist dieser Anspruch praktisch wertlos.

Die Garantie nach § 443 BGB ist dagegen eine freiwillige Zusage. Wer sie gibt und in welchem Umfang, steht in der Garantieerklärung. Produktgarantien des Modulherstellers überleben eine Installateur-Insolvenz grundsätzlich – vorausgesetzt, der Hersteller existiert noch und du hast die Unterlagen. Leistungsgarantien über 25 oder 30 Jahre sind häufig an Bedingungen geknüpft und decken nur den Leistungsabfall, nicht einen Hagelschaden.

Die Versicherung schließlich ist der einzige dieser drei Punkte, der auch dann weiterfunktioniert, wenn dein Installateur vom Markt verschwindet. Sie greift bei Beschädigung und Zerstörung durch versicherte Gefahren – und bei guten Bedingungen auch bei Dingen, an die man zuerst nicht denkt: Bedienfehler, Kurzschluss, Überspannung, Tierbiss, Diebstahl.

Baustein in der Wohngebäudeversicherung oder eigene PV-Police?

Für klassische Aufdachanlagen auf dem selbst genutzten Einfamilienhaus ist der Einschluss in die Wohngebäudeversicherung oft der einfachste Weg. Viele Gesellschaften bieten die Mitversicherung entweder beitragsfrei bis zu einer bestimmten Anlagengröße an oder gegen einen überschaubaren Zuschlag. Wichtig ist dabei nur: Der Einschluss passiert nicht automatisch. Du musst die Anlage melden, sonst steht sie im Schadenfall im Zweifel nicht im Vertrag – und die Versicherungssumme deines Gebäudes bildet den Mehrwert der Anlage nicht ab.

Eine eigenständige Photovoltaikversicherung – im Markt meist als Allgefahren- oder Elektronikversicherung aufgebaut – ist in der Regel breiter. Sie versichert nach dem Allgefahrenprinzip: Versichert ist alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Das ist für dich als Kunde die deutlich bessere Ausgangslage als eine Liste benannter Gefahren, bei der du im Schadenfall nachweisen musst, dass genau diese eine Gefahr eingetreten ist. Die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz und auch Stiftung Warentest in ihrem Vergleich vom April 2025 weisen darauf hin, dass die Unterschiede zwischen den Angeboten erheblich sind – sowohl im Preis als auch im Bedingungswerk.

Als grobe Orientierung: Bei kleineren Anlagen bis etwa 10 kWp auf dem eigenen Dach ist der Gebäudebaustein meist ausreichend und günstiger. Bei größeren Anlagen, bei Freiflächen, bei gewerblicher Nutzung oder wenn Einspeiseerlöse eine echte Rolle in deiner Kalkulation spielen, ist die eigene Police meist die saubere Lösung.

Der Speicher ist die häufigste Lücke

Sehr viele Anlagen sind nachträglich um einen Batteriespeicher ergänzt worden – oft Jahre nach der Erstinstallation, nicht selten durch einen anderen Betrieb. Genau an dieser Stelle klafft in der Praxis die größte Lücke. Der Speicher kostet schnell 6.000 bis 12.000 Euro, steht aber in vielen Verträgen schlicht nicht drin, weil er zum Zeitpunkt der Meldung noch nicht existierte.

Hinzu kommt der Aufstellort: Steht der Speicher im Keller, kann er bei Starkregen oder Rückstau betroffen sein – und Überschwemmung ist nur versichert, wenn du Elementarschäden eingeschlossen hast. Der GDV weist seit Jahren darauf hin, dass Starkregenereignisse regional sehr unterschiedlich, aber insgesamt zunehmend zu Buche schlagen. Der Klimarisikoindex von IW Consult und ERGO vom Januar 2026 zeigt für die einzelnen Kreise, wie unterschiedlich diese Gefährdung tatsächlich verteilt ist. Elementar ohne Prüfung wegzulassen, weil „es hier noch nie etwas gab“, ist eine Wette, die man nicht gewinnen muss.

Ertragsausfall: der Punkt, den fast alle übersehen

Wenn dein Wechselrichter nach einem Blitzschlag ausfällt, ersetzt die Versicherung das Gerät. Was sie nicht automatisch ersetzt, ist der Strom, den du in den Wochen bis zur Reparatur nicht erzeugst – also die entgangene Einspeisevergütung und den zusätzlich zugekauften Netzstrom. Bei einem Ausfall mitten im Sommer über vier bis sechs Wochen kommen da schnell mehrere hundert Euro zusammen.

Gute Bedingungen enthalten eine Ertragsausfallentschädigung, meist als fester Betrag pro kWp und Tag, oft mit einer Karenzzeit von ein paar Tagen und einer Höchstdauer. Prüfe hier zwei Dinge: Wie hoch ist der Tagessatz, und wie lange wird gezahlt? Wenn in deinen Bedingungen das Wort Ertragsausfall gar nicht vorkommt, ist es nicht versichert.

Versicherungssumme und typische Fehler

Maßgeblich ist bei den meisten Tarifen der Neuwert der Anlage inklusive Montage, Gerüst, Verkabelung und Speicher – nicht der Betrag, den du nach Förderung tatsächlich gezahlt hast. Wer hier zu niedrig ansetzt, riskiert eine anteilige Kürzung im Schadenfall. Denk außerdem an die Kosten, die nach einem Totalschaden anfallen und gern vergessen werden: Abbruch, Entsorgung der beschädigten Module, Gerüststellung, eventuell Kranarbeiten. Gute Tarife nennen dafür eigene Positionen.

Zwei weitere Punkte, die in der Praxis immer wieder auffallen: Erstens die Betreiberhaftpflicht. Löst sich ein Modul im Sturm und beschädigt das Nachbarauto, haftest du. Bei Anlagen auf dem selbst genutzten Einfamilienhaus ist das meist über die Privathaftpflicht abgedeckt – bei Einspeisung gegen Vergütung und bei vermieteten Objekten aber nicht zwingend. Zweitens die Dokumentation: Rechnungen, Datenblätter, Inbetriebnahmeprotokoll und Fotos gehören digital gesichert an einen Ort, an dem du sie im Schadenfall in fünf Minuten findest.

Mein Tipp

Hol dir deine Unterlagen zusammen und schau drei Dinge nach: Ist die Anlage dem Gebäudeversicherer gemeldet? Steht der Speicher mit im Vertrag? Und findest du das Wort Ertragsausfall irgendwo in den Bedingungen? Wenn du bei einem Punkt ins Grübeln kommst, ist das kein Drama – aber es ist der Punkt, an dem man es vor dem Schaden klärt und nicht danach. Eine Insolvenz deines Installateurs kannst du nicht verhindern. Dass deine Anlage trotzdem abgesichert ist, schon.

Wenn du magst, schau ich mir als freier Versicherungsmakler deine bestehende Police und die Anlagendaten gemeinsam mit dir an. Danach weißt du, welche Gefahren eingeschlossen sind, wo deine Versicherungssumme steht und ob ein Baustein oder eine eigene PV-Police für deine Anlagengröße der sinnvollere Weg ist.

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Quellen

• Solarserver: Energiekonzepte Deutschland stellt Insolvenzantrag (05.10.2026). solarserver.de
• Photon: HDH Group – Insolvenzquote der Solarbetriebe fast dreimal so hoch wie im Durchschnitt (30.10.2026). photon.info
• Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz: Photovoltaikanlage richtig versichern. verbraucherzentrale-rlp.de
• Stiftung Warentest: Photovoltaik-Versicherungen im Vergleich (04.04.2025). test.de
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Naturgefahrenschäden in der Sachversicherung 2025 sowie Datenservice zum Naturgefahrenreport 2026. gdv.de
• Bundesministerium der Justiz: § 634a BGB – Verjährung der Mängelansprüche; § 443 BGB – Garantie. gesetze-im-internet.de
• Institut der deutschen Wirtschaft (IW Consult) / ERGO: Klimarisikoindex für 400 Kreise und kreisfreie Städte, Januar 2026. iwkoeln.de

Dieser Artikel ist eine allgemeine Information zum Stand November 2026 und ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Risiken in deinem Vertrag tatsächlich versichert sind, ergibt sich allein aus den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Rechtsfragen rund um Insolvenz, Gewährleistung und Garantie gehören in die Hände eines Rechtsanwalts.