Die realen Kosten der ambulanten und stationären Pflege
Der Bedarf an Unterstützung entsteht meist schleichend oder schlagartig durch ein unvorhergesehenes Ereignis. Ein konkretes Beispiel aus der ambulanten Praxis verdeutlicht die finanzielle Belastung. Frau Meier hat Pflegegrad 3 und wird zu Hause von einem Pflegedienst betreut. Die monatlichen Kosten für die professionelle Hilfe beim Ankleiden, Waschen und der Grundversorgung belaufen sich auf 2.488 Euro. Die gesetzliche Pflegeversicherung steuert für diesen Pflegegrad einen Sachleistungsbetrag von 1.497 Euro bei. Das bedeutet für Frau Meier eine monatliche Eigenleistung von 991 Euro, die sie selbst aufbringen muss.
Noch gravierender sind die Unterschiede bei einer vollstationären Unterbringung. Bei Pflegegrad 3 betragen die bundesdurchschnittlichen Kosten für einen Heimplatz rund 4.683 Euro im Monat. Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt davon lediglich 1.319 Euro. Nach Abzug aller gesetzlichen Leistungen und des durchschnittlichen Leistungszuschlags für das erste Jahr verbleibt für die betroffene Person eine monatliche Eigenleistung von über 3.100 Euro.
Wer im Ernstfall für die Pflegekosten haftet
Reichen die eigenen Ersparnisse, die laufende Rente oder das Vermögen wie zum Beispiel eine eigene Immobilie nicht aus, springt zunächst das Sozialamt ein. Der Staat holt sich das Geld jedoch unter bestimmten Voraussetzungen von den nächsten Angehörigen zurück. Kinder werden im Rahmen des Elternunterhalts zur Kasse gebeten, sofern ihr jährliches Bruttoeinkommen die Grenze von 100.000 Euro überschreitet. Ein Pflegefall belastet somit fast immer den familiären Nachlass und die finanzielle Planung der Kinder.
Das Schicksal von Frau K. zeigt die praktischen Folgen. Nach einem schweren Sturz im eigenen Haus war eine Rückkehr in den Alltag ohne fremde Hilfe ausgeschlossen. Da die Kinder voll berufstätig sind, blieb nur der Umzug in ein Pflegeheim. Weil Frau K. keine private Zusatzabsicherung besaß und ihre Rente die Kosten nicht deckte, müssen ihre Kinder nun monatlich erhebliche Beträge aus dem eigenen Einkommen beisteuern. Ein Gegenbeispiel liefert Herr M., der mit 40 Jahren völlig unerwartet einen Schlaganfall erlitt. Dank seiner privaten Pflegezusatzversicherung kann die häusliche Pflege durch einen professionellen Pflegedienst bezahlt werden, während seine Ehefrau weiterhin ihrer Vollzeitarbeit nachgehen kann.
Die drei Wege zur privaten Pflegezusatzversicherung
Für die Schließung der finanziellen Lücke stehen auf dem deutschen Versicherungsmarkt drei unterschiedliche Produktvarianten zur Verfügung. Jedes Konzept hat spezifische Eigenschaften in Bezug auf Flexibilität, Beitragsstabilität und Leistungsauslöser.
Das Pflegetagegeld für maximale Flexibilität
Das Pflegetagegeld ist die am häufigsten gewählte Form der Vorsorge. Bei Vertragsabschluss wird ein fester Geldbetrag pro Tag vereinbart, der je nach festgestelltem Pflegegrad ausgezahlt wird. Über dieses Geld kann völlig frei verfügt werden. Es muss kein Nachweis über konkrete Rechnungen erbracht werden, weshalb sich diese Variante hervorragend eignet, um pflegende Angehörige finanziell zu entschädigen oder den Eigenanteil im Heim flexibel zu begleichen. Diese Absicherung wird von Krankenversicherern angeboten. Das bedeutet, dass Beitragsanpassungen im Laufe der Jahre aufgrund steigender Krankheitskosten im Kollektiv möglich und wahrscheinlich sind.
Die Pflegerentenversicherung für lebenslange Planbarkeit
Die Pflegerentenversicherung wird von Lebensversicherungsunternehmen angeboten. Im Pflegefall zahlt der Versicherer eine vertraglich vereinbarte monatliche Rente. Die Kalkulation ist im Vergleich zum Pflegetagegeld stabiler, da der Lebensversicherer die Beiträge nicht einfach aufgrund gestiegener Kosten anpassen darf. Dies führt allerdings auch zu tendenziell höheren Einstiegsbeiträgen. Der Leistungsauslöser ist hier häufig an den Verlust bestimmter Alltagsaktivitäten oder an Demenz nach der Reisberg-Skala gekoppelt, statt ausschließlich an die gesetzlichen Pflegegrade. Überschüsse aus der Versicherung können zur Erhöhung der Rente oder zur Reduzierung des Beitrags genutzt werden.
Die Pflegekostenversicherung als Ergänzung konkreter Rechnungen
Die Pflegekostenversicherung stockt die Leistungen der gesetzlichen Pflegekasse um einen vertraglich vereinbarten Prozentsatz auf oder übernimmt die verbleibenden Restkosten bis zu einer Höchstgrenze. Der Nachteil liegt in der strengen Zweckbindung. Leistungen werden nur gegen Vorlage konkreter Rechnungen von Pflegediensten oder Heimen erbracht. Wer von Freunden oder Verwandten gepflegt wird, erhält bei diesem Modell meist keine oder nur sehr geringe Erstattungen. Zudem werden Kosten für Unterkunft und Verpflegung im Heim in der Regel nicht übernommen. Diese Variante spielt am Markt eine untergeordnete Rolle.
Der staatlich geförderte Pflege-Bahr als Einstieg
Der Gesetzgeber bezuschusst bestimmte Pflegetagegeld-Tarife gemäß Paragraf 127 des elften Sozialgesetzbuches mit einer staatlichen Zulage von 5 Euro pro Monat. Um diese Förderung zu erhalten, muss ein eigener Beitrag von mindestens 10 Euro monatlich geleistet werden, wobei die Zulage selbst nicht auf diesen Mindestbeitrag angerechnet wird. Pro Person wird nur ein Vertrag gefördert. Der Vorteil des sogenannten Pflege-Bahr liegt im Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung. Die Versicherer dürfen niemanden aufgrund von Vorerkrankungen ablehnen. Allerdings sind die Leistungen im Pflegefall im Vergleich zu ungeförderten Tarifen meist sehr gering und es gelten Wartezeiten von bis zu fünf Jahren. Der Pflege-Bahr eignet sich daher vor allem als Ergänzung oder für Personen mit schweren Vorerkrankungen.
Die Abgrenzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung
In der Beratungspraxis wird die private Pflegezusatzversicherung fälschlicherweise manchmal als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung genannt. Diese Annahme ist fachlich nicht haltbar, da beide Absicherungen völlig unterschiedliche Ziele verfolgen und zu verschiedenen Lebensabschnitten passen.
Die Berufsunfähigkeitsabsicherung dient dem Erhalt des Lebensstandards während der aktiven Erwerbsphase, falls der Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausgeübt werden kann. Das Risiko, vor dem 60. Lebensjahr berufsunfähig zu werden, liegt statistisch bei rund 40 Prozent. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Krebs oder orthopädische Leiden. Diese führen in den seltensten Fällen direkt zu einer Pflegebedürftigkeit.
Das Risiko, vor dem 60. Lebensjahr pflegebedürftig zu werden, liegt hingegen bei unter 1,5 Prozent. Erst im hohen Alter, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung längst geendet hat, steigt das Pflegerisiko massiv an. Die Pflegezusatzversicherung schützt das im Laufe des Lebens aufgebaute Vermögen und die Familie im Ruhestand. Beide Versicherungen decken somit aufeinanderfolgende Lebensphasen ab und ergänzen sich sinnvoll, anstatt sich zu ersetzen.
Die Pflegesituation in der Rhein-Neckar-Region
Die Metropolregion Rhein-Neckar mit den Städten Mannheim, Ludwigshafen und Heidelberg ist ein wirtschaftlich starker Standort mit einer entsprechend hohen Nachfrage nach qualifizierten Pflegeplätzen. In städtischen Gebieten wie Mannheim liegen die Kosten für Pflegeheime und ambulante Pflegedienste aufgrund des regionalen Lohnniveaus und der hohen Immobilienpreise häufig noch über dem bundesweiten Durchschnitt. Zudem ist der Markt für Pflegekräfte in der Region stark umkämpft. Wer im Pflegefall die freie Wahl zwischen erstklassigen Einrichtungen in Mannheim oder einer spezialisierten ambulanten Betreuung zu Hause haben möchte, benötigt ein solides finanzielles Fundament. Eine rechtzeitige private Absicherung stellt sicher, dass im Ernstfall nicht das Sozialamt über die Art und den Ort der Pflege entscheidet, sondern die persönlichen Wünsche und die Lebensqualität im Vordergrund stehen.
Wichtige Kriterien für die Tarifauswahl
1. Leistungen in den niedrigen Pflegegraden prüfen. Viele Tarife leisten in den Pflegegraden 1 und 2 nur sehr geringe Beträge. Da die meisten Pflegefälle in diesen Stufen beginnen und dort bereits erhebliche Kosten für Alltagshilfen anfallen, ist eine solide Absicherung in den Anfangsstufen entscheidend.
2. Auf weltweiten Versicherungsschutz achten. Der Tarif sollte auch dann leisten, wenn der Ruhestand im europäischen Ausland verbracht wird oder die Pflege im Ausland stattfindet.
3. Dynamikoptionen vereinbaren. Die Pflegekosten steigen durch die Inflation kontinuierlich an. Eine vereinbarte Leistungs- und Beitragsdynamik sorgt dafür, dass die versicherte Summe Schritt hält und im Laufe der Jahrzehnte nicht an Wert verliert.
4. Verzicht auf Wartezeiten wählen. Gute Tarife leisten sofort nach Vertragsabschluss, wenn die Pflegebedürftigkeit eintritt. Bei Tarifen mit Wartezeiten besteht in den ersten Jahren nach Abschluss kein voller Versicherungsschutz.
5. Die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Wie bei jeder Personenversicherung ist die Gesundheitsprüfung das entscheidende Nadelöhr. Fehlerhafte Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Ein frühzeitiger Abschluss in jungen Jahren sichert nicht nur günstige Beiträge, sondern vermeidet auch Ausschlüsse durch Vorerkrankungen.
Mein Tipp: So gehst du die Pflegevorsorge richtig an
Als dein freier Versicherungsmakler in Mannheim empfehle ich dir, das Thema Pflege nicht auf die lange Bank zu schieben. Je jünger und gesünder du bei Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge für den Rest deines Lebens. Warte nicht, bis die ersten chronischen Erkrankungen in der Krankenakte stehen, denn dann wird der Zugang zu leistungsstarken Tarifen extrem schwierig oder unbezahlbar. Das Pflegetagegeld ist aufgrund der freien Verfügbarkeit des Geldes in den allermeisten Fällen die sinnvollste Wahl für Familien.
In einem gemeinsamen Gespräch analysieren wir deine bestehende Absicherung und ermitteln die exakte Versorgungslücke auf Basis deiner persönlichen Wünsche für den Ernstfall. Wir prüfen, welches Modell am besten zu deiner Lebensplanung passt und vergleichen die Bedingungen der verschiedenen Anbieter auf dem Markt.
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Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und Orientierung. Er ersetzt keine individuelle, auf die persönliche Lebenssituation abgestimmte Beratung durch einen qualifizierten Vermittler.
