Schütze deine Familie und dein Zuhause zuverlässig vor finanziellen Sorgen, falls dir etwas zustößt. Mit einer starken Absicherung bewahrst du deine Liebsten im Ernstfall vor dem Nichts.
Die Risikolebensversicherung gehört zu den wichtigsten Instrumenten, um die eigene Familie oder Geschäftspartner für den Fall des eigenen Todes finanziell abzusichern. Es handelt sich um eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Der Versicherer zahlt beim Tod der versicherten Person eine vorher vereinbarte Summe aus. Weil kein Kapital angespart wird, ist diese Form der Absicherung im Vergleich zu anderen Verträgen sehr günstig. Der Zweck liegt vor allem in der Absicherung der Restschuld einer Baufinanzierung, damit die Hinterbliebenen die Immobilie nicht verkaufen müssen, sowie in der allgemeinen Existenzsicherung von Partnern und Kindern.
Die staatlichen Hilfen im Ernstfall reichen bei weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Seit dem Jahr 2004 zahlt der Staat kein Sterbegeld mehr. Hinterbliebene Ehepartner müssen sich mit der Witwen- oder Witwerrente abfinden, deren Berechnung strengen Regeln unterliegt. Die Basis bildet die Rente wegen Erwerbsminderung, die der Verstorbene zum Todeszeitpunkt erhalten hätte. Die kleine Witwenrente beträgt lediglich 25 Prozent dieser Summe und wird für maximal zwei Jahre gezahlt. Die große Witwenrente beläuft sich auf 55 Prozent. Anspruch darauf besteht nur, wenn ein Kind erzogen wird, eine Erwerbsminderung vorliegt oder das 47. Lebensjahr vollendet ist. Eigenes Einkommen wird zudem angerechnet und schmälert den Anspruch erheblich. Im Durchschnitt liegt die staatliche Witwen- oder Witwerrente in Deutschland bei gerade einmal rund 740 Euro im Monat. Halbwaisen erhalten 10 Prozent, Vollwaisen 20 Prozent der Erwerbsminderungsrente.
Ein konkretes Rechenbeispiel verdeutlicht die entstehende Versorgungslücke. Ein angestellter Familienvater verdient monatlich 3.500 Euro brutto, was einem Nettoeinkommen von 2.645 Euro entspricht. Nach seinem Tod erhält die Familie aus staatlichen Kassen inklusive Waisenrente etwa 900 Euro. Monat für Monat fehlen der Familie somit 1.745 Euro, um die laufenden Kosten für Miete, Energie, Lebensmittel und Kleidung zu decken. Bereits die Bestattungskosten können je nach Art und Region mehrere Tausend Euro betragen.
Die Höhe der Versicherungssumme muss daher sorgfältig kalkuliert werden. Eine bewährte Faustformel besagt, dass die Summe dem Drei- bis Fünffachen des Brutto-Jahresgehalts entsprechen sollte. Bestehende Darlehen und Kredite müssen zu diesem Betrag hinzugerechnet werden. Für die genannte Beispielfamilie empfiehlt sich eine Absicherung von mindestens 150.000 bis 200.000 Euro. Auch die Laufzeit sollte von Beginn an ausreichend lang gewählt werden. Eine Kündigung des Vertrags ist jederzeit problemlos möglich, eine nachträgliche Verlängerung erfordert jedoch meist eine erneute Gesundheitsprüfung und führt wegen des höheren Alters zu deutlich höheren Beiträgen.
Bei der Vertragsgestaltung stehen verschiedene Varianten zur Verfügung.
1. Konstante Versicherungssumme. Die gewählte Summe bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert hoch. Dies bietet eine verlässliche Planungssicherheit für die Absicherung von Familien.
2. Fallende Versicherungssumme. Die Absicherung sinkt Jahr für Jahr im Gleichschritt mit einer abbezahlten Restschuld, entweder linear oder annuitätisch. Diese Option spart Beiträge und passt ideal zu einer schrumpfenden Kreditlast.
3. Dynamische Erhöhung. Eine vereinbarte Dynamik hebt die Leistung und den Beitrag in regelmäßigen Abständen leicht an. Dies gleicht die Inflation aus, ohne dass jedes Mal neue Fragen zur Gesundheit beantwortet werden müssen.
4. Nachversicherungsgarantie. Bestimmte Lebensereignisse erlauben eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung. Typische Anlässe sind eine Heirat, die Geburt eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie.
Eine Risikolebensversicherung ohne jegliche Gesundheitsfragen gibt es auf dem deutschen Markt nicht. Wer eine solche Absicherung sucht, muss immer Angaben zu seinem Gesundheitszustand machen. Allerdings bieten viele Versicherungsgesellschaften zeitlich begrenzte Aktionsanträge mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen an. Diese Aktionen sind meist an den Abschluss einer Baufinanzierung oder an bestimmte Lebensereignisse gekoppelt. Der Vorteil liegt in kürzeren Abfragezeiträumen von oft nur 24 Monaten sowie im Verzicht auf Detailfragen zum Körpergewicht oder zu Freizeitaktivitäten.
Dabei gelten strikte Spielregeln für die Nutzung dieser vereinfachten Anträge.
1. Begrenzung der Versicherungssumme. Die Summe darf die Höhe des aufgenommenen Darlehens nicht überschreiten, meist liegt die Grenze bei maximal 500.000 Euro.
2. Einhaltung von Fristen. Der Kreditvertrag darf in der Regel erst vor wenigen Monaten unterzeichnet worden sein. Die meisten Anbieter verlangen eine Beantragung innerhalb von sechs bis zwölf Monaten nach dem Abschluss.
3. Konsequenzen bei Vorerkrankungen. Falls auch nur eine einzige der vereinfachten Gesundheitsfragen mit Ja beantwortet werden muss, ist der Aktionsantrag gesperrt. In diesem Fall muss der normale Antragsprozess durchlaufen werden, bei dem sich eine anonyme Risikovoranfrage empfiehlt.
Namhafte Anbieter stellen solche Sonderkonditionen bereit. Die Allianz und ihre Tochtergesellschaft DLVAG ermöglichen bis zu 500.000 Euro Absicherung bei einer Frist von sechs Monaten nach Darlehensabschluss, wobei die Gesundheitsfragen auf die letzten 24 Monate verkürzt sind. Die Baloise bietet ähnliche Konditionen innerhalb einer Frist von acht Monaten an, die auch für Sanierungen oder Renovierungen genutzt werden können. Die Hannoversche akzeptiert Anträge bis zu zwölf Monate nach Kreditabschluss. Auch Lebensereignisse wie die Geburt oder Adoption eines Kindes eröffnen vereinfachte Wege. So bietet die Dortmunder (eine Tochter des Volkswohl Bunds) bei Geburt oder Immobilienkauf sehr schlanke Fragen für Summen bis zu 400.000 Euro an. Die Baloise ermöglicht diesen vereinfachten Schutz bereits ab dem dritten Schwangerschaftsmonat.
Bei unverheirateten Paaren lauert im Todesfall eine steuerliche Falle. Der gesetzliche Freibetrag bei der Erbschaftsteuer beträgt für nicht verheiratete Partner lediglich 20.000 Euro. Wird die vereinbarte Versicherungssumme an den überlebenden Partner ausgezahlt, verlangt das Finanzamt abzüglich des Freistellungsbetrags eine erhebliche Erbschaftsteuer. Um dies zu verhindern, empfiehlt sich der Abschluss einer Über-Kreuz-Versicherung. Hierbei versichern sich beide Partner gegenseitig. Person A schließt als Versicherungsnehmer und Beitragszahler einen Vertrag ab, bei dem Person B die versicherte Person ist. Stirbt Person B, erhält Person A die Versicherungssumme steuerfrei aus dem eigenen Vertrag, da es sich rechtlich nicht um eine Erbschaft handelt.
Beim Preisvergleich einer Risikolebensversicherung müssen zwei unterschiedliche Beiträge beachtet werden. Der Tarif weist einen garantierten Bruttobeitrag und einen niedrigeren Nettobeitrag aus, der tatsächlich zu zahlen ist. Die Differenz ergibt sich aus den Überschüssen des Versicherers. Wenn die Kalkulation des Anbieters nicht aufgeht oder die Schadensfälle im Kollektiv unerwartet steigen, darf der Versicherer den Nettobeitrag bis zur Höhe des Bruttobeitrags anheben.
In der Vergangenheit kam es bei einigen Anbietern zu drastischen Erhöhungen. Die WWK hob die Nettobeiträge in den Jahren 2016 und 2018 mehrfach an, was zu Steigerungen von bis zu 40 Prozent führte. Auch die Ergo erhöhte im Jahr 2021 die Nettobeiträge für bestimmte Verträge um rund 25 Prozent. Selbst Anbieter, die mit festen Beiträgen über die gesamte Laufzeit werben, behalten sich im Kleingedruckten oft das Recht auf Beitragsanpassungen vor.
Sollte der eigene Versicherer die Beiträge anheben, ist ein überstürzter Wechsel meist der falsche Weg. Bei jedem Neuabschluss gelten das aktuelle, höhere Eintrittsalter und eine erneute Gesundheitsprüfung. Zudem beginnen die Fristen für die vorvertragliche Anzeigepflicht von vorn. Ein Wechsel ist nur dann ratsam, wenn der eigene Gesundheitszustand einwandfrei ist und die Konditionen am Markt trotz des höheren Alters vorteilhafter sind. Eine hohe Beitragsstabilität lässt sich vorab an einer strengen Risikoprüfung des Anbieters und einer niedrigen Stornoquote erkennen.
Die Preise für Immobilien in Mannheim, Heidelberg und dem Umland sind in den letzten Jahren stark gestiegen. Wer im Raum Mannheim ein Eigenheim erwerben möchte, muss hohe Kredite aufnehmen. Gleichzeitig prägen große Industrieunternehmen und moderne Technologiebetriebe die Region und ziehen viele junge Fachkräfte an. Fällt das Einkommen des Hauptverdieners durch einen Todesfall weg, steht die Familie in dieser Region vor einer extremen finanziellen Belastung. Die monatlichen Raten für die Baufinanzierung lassen sich vom verbleibenden Einkommen oft nicht mehr bedienen. Eine solide Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass die Schulden bei der Bank sofort getilgt werden können und die Familie ihr Zuhause in der Metropolregion Rhein-Neckar nicht verliert.
Moderne Tarife lassen sich durch zusätzliche Bausteine anpassen, was in der Regel zu einem Beitragsaufschlag von etwa 20 Prozent führt. Ein besonders wertvoller Baustein ist die vorgezogene Todesfallleistung. Diagnostiziert ein Arzt eine unheilbare Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe bereits zu Lebzeiten aus. Dieses Geld kann für spezielle medizinische Behandlungen oder zur Regelung des Nachlasses verwendet werden. Ebenso nützlich ist eine vertragliche Verlängerungsoption, die es ermöglicht, den Vertrag kurz vor dem regulären Ablauf ohne erneute Gesundheitsprüfung um einige Jahre zu verlängern. Eine integrierte Soforthilfe garantiert zudem die Auszahlung eines Teilbetrags von bis zu 30.000 Euro unmittelbar nach dem Todesfall, noch bevor die endgültige Leistungsprüfung abgeschlossen ist.
Achte beim Abschluss einer Risikolebensversicherung nicht nur auf den billigsten Nettobeitrag in den Vergleichsportalen. Ein extrem günstiger Einstiegspreis nützt dir wenig, wenn der Versicherer die Beiträge nach ein paar Jahren wegen schlechter Kalkulation drastisch anhebt. Anbieter wie die Allianz, die Baloise oder die Stuttgarter gelten als beitragsstabil und bieten solide Bedingungen. Wenn du nicht verheiratet bist, solltest du die Absicherung unbedingt über Kreuz abschließen, um die Erbschaftsteuer legal zu umgehen. Und falls du gerade eine Immobilie in Mannheim oder Heidelberg gekauft hast, nutze unbedingt die zeitlich befristeten Aktionsanträge. Die vereinfachten Gesundheitsfragen sparen dir viel Aufwand und das Risiko von Fehlern bei den Gesundheitsangaben sinkt erheblich.
In einem persönlichen Gespräch klären wir gemeinsam, welche Versicherungssumme für deine Familie oder deinen Kredit angemessen ist. Wir prüfen, welche Anbieter für einen Aktionsantrag infrage kommen, und bereiten deine Gesundheitshistorie sorgfältig auf, um den passenden Schutz ohne böse Überraschungen im Leistungsfall zu aktivieren.
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Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.
Sie ist eine reine Absicherung für den Todesfall ohne einen integrierten Sparanteil. Wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst, zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe an die von dir bestimmten Personen aus. Erlebst du das Ende der Laufzeit gesund, endet der Vertrag ohne eine Auszahlung.
Sie ist wichtig für alle, die eine Familie, Kinder oder einen Partner finanziell absichern wollen, falls das eigene Einkommen wegbricht. Auch wenn du einen Immobilienkredit abbezahlst oder ein Unternehmen führst, schützt die Versicherung deine Angehörigen davor, die Raten für das Haus nicht mehr bedienen zu können.
Da kein Kapital angespart wird, ist dieser Schutz verhältnismäßig günstig. Der monatliche Beitrag richtet sich nach der gewählten Versicherungssumme und der Laufzeit sowie nach deinem Alter, Beruf, Gesundheitszustand und deinen Rauchgewohnheiten.
Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag absolut ehrlich und vollständig, da der Versicherer sonst im Ernstfall die Leistung verweigern kann. Achte zudem auf die richtige Absicherungshöhe: Sinnvoll ist meist das Drei- bis Fünffache deines Brutto-Jahresgehalts zuzüglich noch offener Kredite.
Bei einem gemeinsamen Vertrag auf verbundene Leben wird die Versicherungssumme im Todesfall nur ein einziges Mal ausgezahlt. Besser sind zwei getrennte Verträge über Kreuz, da in diesem Fall beim Tod beider Partner auch die doppelte Summe an eure Kinder ausgezahlt wird.
Wenn Du nähere Informationen benötigst oder unsicher bezüglich Deines Bedarfs bist, nimm bitte Kontakt zu mir auf.
Risikolebensversicherung von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im Rhein-Neckar-Delta.
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