KI entscheidet über deinen Schadensfall – und du weißt es nicht: Dein Recht auf menschliche Prüfung

Wenn die KI deinen Schaden reguliert: Was du wissen und verlangen kannst

Du meldest einen Schaden über die App deines Versicherers, lädst drei Fotos hoch – und hast zwanzig Minuten später eine Abrechnung im Postfach. Für viele fühlt sich das erst mal gut an: kein Warten, keine Rückfragen, schnelles Geld. Auffällig wird es meist erst, wenn der Betrag deutlich unter dem liegt, was du erwartet hast, und die Begründung seltsam allgemein klingt. Genau an dieser Stelle lohnt sich die Frage, die kaum jemand stellt: Hat sich diesen Fall überhaupt ein Mensch angesehen?

Automatisierte Entscheidungen in der Schadenregulierung sind längst Alltag – bei Kfz-Bagatellschäden, bei kleineren Hausrat- und Leitungswasserfällen, bei der Rechnungsprüfung in der privaten Krankenversicherung. Das ist kein Grund zur Panik, aber ein Grund, deine Rechte zu kennen. Denn die sind in diesem Bereich erstaunlich klar geregelt, und sie kosten dich nichts außer einer E-Mail.

Wo Versicherer heute wirklich automatisieren

Der Einsatz beginnt meist früher, als man denkt. Schon bei der Schadenmeldung laufen Plausibilitätsprüfungen: Passen Schadentag, Vertragsbeginn und Deckungsumfang zusammen? Gibt es auffällige Muster im Vergleich zu ähnlichen Fällen? Danach folgen Bilderkennung bei Kfz-Schäden, automatisierte Kalkulationen auf Basis hinterlegter Reparaturkosten und Betrugserkennungssysteme, die Fälle mit Risikopunkten versehen.

Der entscheidende Unterschied ist, was am Ende mit dem Ergebnis passiert. In vielen Häusern ist das Systemergebnis ein Vorschlag, den eine Sachbearbeiterin freigibt oder korrigiert – dann liegt keine rein automatisierte Entscheidung vor. In anderen Fällen läuft die Regulierung von der Meldung bis zur Überweisung vollständig ohne menschlichen Eingriff durch. Von außen siehst du diesen Unterschied nicht, und genau deshalb ist Nachfragen kein Misstrauen, sondern schlicht die einzige Möglichkeit, es zu erfahren.

Deine Rechte: Art. 22 DSGVO und Art. 86 KI-Verordnung

Die rechtliche Grundlage ist unspektakulär, aber wirksam. Art. 22 DSGVO sagt: Du hast das Recht, nicht einer ausschließlich auf automatisierter Verarbeitung beruhenden Entscheidung unterworfen zu werden, die dir gegenüber rechtliche Wirkung entfaltet oder dich erheblich beeinträchtigt. Eine Schadenabrechnung über mehrere tausend Euro fällt regelmäßig darunter. Ist eine solche Entscheidung zulässig – etwa weil sie zur Vertragserfüllung erforderlich ist oder du eingewilligt hast –, verpflichtet Absatz 3 den Versicherer zu drei Dingen: Er muss dir das Eingreifen einer Person ermöglichen, deinen Standpunkt anhören und dir die Anfechtung der Entscheidung erlauben.

Dazu kommt seit der europäischen KI-Verordnung ein zweiter Hebel: Art. 86 gibt dir bei Entscheidungen, die auf einem Hochrisiko-KI-System beruhen, ein Recht auf Erläuterung – also auf eine verständliche Auskunft darüber, welche Rolle das System in deinem Fall gespielt hat. Und davon losgelöst greifen die Informationspflichten nach Art. 13 und 15 DSGVO: Der Versicherer muss offenlegen, ob er automatisierte Entscheidungsfindung einsetzt, und dir auf Anfrage Auskunft über die verarbeiteten Daten geben.

Was die Aufsicht dazu sagt

Die BaFin verlangt von Versicherern seit der Neufassung der MaGo ausdrücklich, dass automatisierte Geschäftsabläufe nachvollziehbar dokumentiert, regelmäßig überprüft und in die Risikosteuerung eingebunden sind. Verantwortlich bleibt immer das Unternehmen – nicht der Algorithmus. Schon im BaFin-Journal wurde die Frage der Fairness automatisierter Entscheidungen in der Finanzindustrie ausführlich behandelt: Wenn ein Modell systematisch bestimmte Fallgruppen schlechter behandelt, ist das ein Aufsichtsthema und kein technisches Detail.

Für dich heißt das praktisch: Du argumentierst mit Rückenwind. Ein Versicherer, der deine Frage nach der automatisierten Entscheidung ignoriert, bewegt sich auf dünnem Eis – gegenüber dir, gegenüber der Datenschutzaufsicht und gegenüber der BaFin.

So forderst du eine menschliche Prüfung an

1. Frag nach, bevor du diskutierst. Schreib dem Versicherer schriftlich (E-Mail reicht) mit Schadennummer: Wurde diese Entscheidung ganz oder teilweise automatisiert getroffen? 2. Beruf dich ausdrücklich auf Art. 22 DSGVO und verlange die Überprüfung durch eine Person mit eigener Entscheidungsbefugnis. 3. Leg deinen Standpunkt dar. Das ist dein Recht aus Absatz 3 – also schreib konkret, was das System übersehen hat: Vorschäden, Sonderausstattung, Handwerkerangebot, Fotos. 4. Setz eine Frist von zwei bis drei Wochen und bitte um eine begründete Antwort. 5. Eskaliere sauber – erst Beschwerdestelle des Versicherers, dann Versicherungsombudsmann oder Datenschutzaufsicht. Und ganz ehrlich: Schritt 0 ist, deinen Makler einzuschalten, bevor du dich selbst in den Schriftverkehr stürzt.

Die häufigsten Fragen aus der Praxis

Wie erkenne ich, ob eine KI meinen Schaden bearbeitet hat? Typische Indizien sind Entscheidungen innerhalb von Minuten, Schreiben ohne namentlichen Bearbeiter und pauschale Kürzungsbegründungen. Sicherheit bekommst du nur durch Nachfragen – dazu bist du berechtigt.

Kann ich eine menschliche Prüfung wirklich verlangen? Bei ausschließlich automatisierten Entscheidungen mit erheblicher Wirkung ja, über Art. 22 Abs. 3 DSGVO. Bei Fällen, in denen ein Mensch echt mitentschieden hat, greift die Norm nicht – dann bleibt der normale Weg über Widerspruch und Ombudsmann.

Was, wenn die KI falsch bewertet hat? Dann gilt dasselbe wie bei einem menschlichen Fehler: Der Vertrag entscheidet, nicht das System. Du legst Nachweise vor, der Versicherer muss neu bewerten. Wichtig ist, dass du die Fristen in den Bedingungen im Blick behältst.

Welche Versicherer setzen KI ein? Eine öffentliche Liste gibt es nicht. Hinweise findest du in der Datenschutzerklärung und in den Informationen nach Art. 13 DSGVO – dort muss der Einsatz automatisierter Entscheidungsfindung offengelegt werden.

Schadet es meinem Vertrag, wenn ich nachhake? Nein. Du machst ein gesetzlich verankertes Recht geltend, mehr nicht. Eine sachliche Anfrage ist kein Streitfall und wird in der Praxis auch nicht als solcher behandelt.

Rhein-Neckar: digital unterwegs, aber selten nachgefragt

In Mannheim, Heidelberg und Ludwigshafen arbeiten viele meiner Kunden selbst in technologienahen Umfeldern – SAP in Walldorf, BASF in Ludwigshafen, dazu die Start-up-Szene rund um die Hochschulen. Die Bereitschaft, Schäden per App zu melden, ist hier hoch, und die Regulierung läuft entsprechend digital. Nach der Automatisierung im Hintergrund fragt trotzdem fast niemand. Gerade bei Pendler-Kfz-Schäden auf der A6 oder Leitungswasserschäden in älteren Altbauwohnungen in der Neckarstadt lohnt sich der genaue Blick auf die Abrechnung.

Mein Tipp

Mach aus dem Thema keine Grundsatzdebatte gegen Technik. Automatisierung bringt dir Tempo, und das ist im Schadenfall viel wert. Der Punkt ist ein anderer: Sobald eine Abrechnung deutlich unter deiner Erwartung liegt oder pauschal gekürzt wird, stell die eine simple Frage nach der automatisierten Entscheidung – schriftlich. Erfahrungsgemäß landet ein Fall dann sehr schnell bei einem Menschen, der ihn wirklich anschaut.

Wenn du wissen willst, wie dein Versicherer im Schadenfall arbeitet und welche Formulierungen in deinen Bedingungen dir dabei helfen, schau ich mir das als freier Versicherungsmakler mit dir gemeinsam an. Nach dem Gespräch weißt du, wo du im Ernstfall nachhaken kannst und welche Unterlagen du dafür brauchst.

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Das Thema als Video

Wenn du das lieber hörst als liest: Hier erkläre ich dir die wichtigsten Punkte in 4 Minuten.

Quellen

• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Dossier Künstliche Intelligenz, 2026. gdv.de
• BaFin: Rundschreiben 09/2025 (VA) – Mindestanforderungen an die Geschäftsorganisation von Versicherungsunternehmen unter Solvabilität II (MaGo für SII-VU), in Kraft seit 14.10.2025. bafin.de
• BaFin: Begleitende Hinweise zur MaGo-Neufassung (automatisierte Geschäftsabläufe, DORA, KI-VO), 14.07.2025. bafin.de
• BaFin-Journal: KI bei Banken und Versicherern – Automatisch fair?, 2024. bafin.de
• BaFin: „Wir wollen eine zukunftsfähige Versicherungsbranche“ – Jahreskonferenz der Versicherungsaufsicht, 2025. bafin.de
• Verordnung (EU) 2016/679 (DSGVO), Art. 22 – Automatisierte Entscheidungen im Einzelfall einschließlich Profiling. dejure.org
• Verordnung (EU) 2024/1689 (KI-Verordnung), Art. 86 – Recht auf Erläuterung der Entscheidungsfindung im Einzelfall. dejure.org
• Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv): Themenseite Algorithmen & KI. vzbv.de

Dieser Artikel ist eine allgemeine Information zum Stand September 2026 und ersetzt weder eine individuelle Versicherungsberatung noch eine Rechtsberatung im Einzelfall. Ob und in welchem Umfang dir im konkreten Schadenfall Rechte zustehen, hängt von deinem Vertrag, den Versicherungsbedingungen und den Umständen des Einzelfalls ab.