Vertrauens- und Betrugsschäden in der Vermögensschadenhaftpflicht

Warum Eigenschäden durch kriminelle Handlungen abgesichert sein müssen

Wenn wir über Vermögensschäden sprechen, denken wir meist an Fehler, die Kunden oder anderen Dritten einen finanziellen Nachteil bringen. Doch was passiert, wenn der Schaden direkt in deinem eigenen Unternehmen entsteht? Hier kommen Vertrauens- und Betrugsschäden ins Spiel. Es geht um finanzielle Verluste, die dir durch vorsätzliche, kriminelle Handlungen zugefügt werden.

Der Unterschied zwischen Eigenschaden und Haftpflicht

Eine normale Haftpflichtversicherung schützt dich vor den Ansprüchen anderer. Wenn du also einen Beratungsfehler begehst und dein Mandant dadurch Geld verliert, springt die Versicherung ein. Vertrauens- und Betrugsschäden sind jedoch reine Eigenschäden. Das bedeutet: Das Geld fehlt in deiner eigenen Kasse, weil dich jemand bewusst geschädigt hat.

Wie ein solcher Schaden in der Praxis aussieht

Die Gefahr droht sowohl von innen als auch von außen. Ein klassischer Fall von innen: Eine Mitarbeiterin leitet über Monate hinweg unbemerkt kleinere Beträge auf ihr privates Konto um oder unterschlägt Geld aus der Firmenkasse. Ein moderner Fall von außen ist der sogenannte CEO-Fraud. Kriminelle nutzen heute künstliche Intelligenz, um die Stimme der Geschäftsleitung täuschend echt am Telefon zu imitieren. Ein Mitarbeiter glaubt, direkt mit dir zu sprechen, und überweist auf diese vermeintliche Anweisung hin eine hohe Summe auf ein ausländisches Konto. Das Geld ist danach meist unwiderruflich weg.

Wann die normale Haftpflicht an ihre Grenzen stößt

Weil es sich um Eigenschäden handelt, sind diese Risiken im Grundschutz einer Vermögensschadenhaftpflicht nicht automatisch versichert. Einige Versicherer bieten jedoch eine integrierte Deckungserweiterung an. Damit sind solche Betrugsschäden bis zu einer bestimmten Summe – dem sogenannten Sublimit – mitversichert. Oft liegt diese Grenze aber deutlich unter dem tatsächlichen Schadenspotenzial. Reicht das nicht aus, weil bei dir im Betriebsalltag größere Summen bewegt werden, solltest du über eine separate Vertrauensschadenversicherung nachdenken.

Mein Tipp

Wirf einen ganz genauen Blick in deine bestehende Police und suche nach dem Begriff Sublimit für Eigenschäden oder Vertrauensschäden. Viele Unternehmer wiegen sich in falscher Sicherheit, weil sie das Wort Betrugsschutz im Vertrag lesen. Wenn dort aber ein Schaden die vereinbarte Sublimit-Grenze übersteigt, zahlst du den Rest aus eigener Tasche. Gerade im Zeitalter von KI-gestützten Betrugsmaschen solltest du dieses Risiko nicht unterschätzen.

Im gemeinsamen Gespräch analysieren wir deine internen Abläufe und prüfen, wie hoch dein tatsächliches Risiko für solche Schäden ist. Wir klären sachlich, ob deine aktuelle Absicherung ausreicht oder ob eine eigenständige Vertrauensschadenversicherung für deinen Betrieb sinnvoll ist.

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Der Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.

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