Endalter in der BU – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

Endalter in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Das Endalter in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein zentraler Punkt, den du gleich beim Abschluss festlegst. Es bestimmt, bis zu welchem Lebensjahr deine BU-Rente maximal gezahlt wird. Eine spätere Verlängerung ist im Normalfall nicht ohne eine erneute Gesundheitsprüfung möglich. Das kann mit zunehmendem Alter kompliziert oder teuer werden.

Warum die Empfehlung für Endalter 67?

Wir empfehlen in 99 Prozent der Fälle das Endalter 67 für deine BU-Versicherung (Quelle: Endalter in der BU (Bierl)). Der Grund ist einfach: Die gesetzliche Regelaltersgrenze liegt aktuell bei 67 Jahren. Wenn du bis dahin arbeitest, brauchst du auch bis dahin Schutz. Eine BU ist eine existenzielle Absicherung. Frei nach dem Motto: „Lieber haben und nicht brauchen, als brauchen und nicht haben.“

Die vermeintliche Kostenersparnis

Ein niedrigeres Endalter, beispielsweise 60 statt 67, senkt zwar deine monatlichen Beiträge – oft um 40 bis 50 Prozent. Zum Beispiel spart ein 30-jähriger Ingenieur bei 2.500 € Rente im Monat deutlich (LV 1871: 49,35 € vs. 86,84 €; Baloise: 51,29 € vs. 83,34 €; Allianz: 57,00 € vs. 98,19 €). Doch diese Ersparnis kommt mit einem hohen Risiko.

Die Lücke kann fatal sein

Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist gerade im Alter zwischen Anfang 50 und Renteneintritt am höchsten. Eine Studie von Franke & Bornberg (n=23.333) zeigt, dass über 50 Prozent der BU-Leistungen durch den Ablauf der Leistungsdauer enden und nicht, weil der Versicherte wieder genesen ist. Wenn du also mit 60 oder 65 berufsunfähig wirst und deine BU nur bis dahin zahlt, stehst du ohne Einkommen da. Eine Lücke von nur fünf Jahren (Endalter 65 statt 70 bei 4.000 € Rente) kann sich schnell zu einem finanziellen Desaster von rund 480.000 € aufsummieren – bedingt durch den doppelten Ausfall der gesetzlichen Rentenversicherung und die Inflation. Auch die 35 Berufsjahre für eine vorgezogene Altersrente sind bei einem späten Berufseinstieg nach langer BU oft nicht mehr zu erreichen.

Kündigen statt kurz versichern

Niemand kann mit 25 oder 30 Jahren absehen, wie das Leben verläuft. Wer mit 60 gesund, finanziell unabhängig und schuldenfrei ist, kann seine BU einfach kündigen. Das ist jederzeit möglich. Wer aber Ende 50 durch Scheidung, Unterhaltszahlungen, Jobverlust oder Vorerkrankungen in einer schwierigen Lage steckt, wird heilfroh sein, bis zum 67. Lebensjahr abgesichert zu sein.

Die Verlängerungsgarantie: Eine eingeschränkte Option

Manche modernen Tarife bieten eine Verlängerungsgarantie an. Diese ermöglicht eine Anpassung des Endalters, falls der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze anhebt. Das klingt gut, hat aber oft Haken: Die Erhöhung muss vor dem 50. Lebensjahr erfolgen, es gibt Fristen und der Versicherte darf zum Zeitpunkt der Verlängerung nicht bereits berufsunfähig oder pflegebedürftig sein. Zudem können neue, möglicherweise schlechtere Rechnungsgrundlagen angewendet werden. Sie ersetzt also keinen von vornherein passenden Vertrag.

Was bedeutet das für die Rhein-Neckar-Region?

Gerade hier in der wirtschaftsstarken Rhein-Neckar-Region, mit ihren vielfältigen Branchen von Industrie über IT bis zum Dienstleistungssektor, ist die langfristige Planung der Altersvorsorge und der finanziellen Absicherung entscheidend. Egal ob du in Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen arbeitest – das Risiko der Berufsunfähigkeit betrifft alle. Die Empfehlung für das Endalter 67 gilt branchen- und standortübergreifend.

Mein Tipp:

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du nicht an den falschen Stellen sparen. Die scheinbar günstigeren Beiträge bei einem niedrigeren Endalter können dich später teuer zu stehen kommen. Plane lieber großzügig bis zum gesetzlichen Rentenalter. Wenn du die Absicherung dann doch nicht mehr brauchst, kannst du den Vertrag immer noch kündigen. Umgekehrt ist eine Verlängerung fast unmöglich.

Du möchtest wissen, welches Endalter für deine individuelle Situation am besten ist und wie du dich optimal absicherst? Dann lass uns in einem persönlichen Gespräch die Details klären.

Jetzt unverbindlichen Beratungstermin vereinbaren

Quellen

• Franke & Bornberg: BU-Leistungsfallstudie 2022
• Endalter in der BU (Bierl)
• LV 1871 (Beitragsbeispiel, Stand 2024)
• Baloise (Beitragsbeispiel, Stand 2024)
• Allianz (Beitragsbeispiel, Stand 2024)

Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die genannten Zahlen und Beispiele sind fiktiv oder als Momentaufnahmen zu verstehen und können im Einzelfall abweichen.

Häufige Fragen