Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG – was steckt wirklich dahinter?

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, schließt du einen Vertrag über Jahrzehnte ab. Da ist die Frage berechtigt: Kann mein Versicherer den Beitrag später einfach anheben? Genau hier taucht immer wieder ein Paragraf auf, der bei vielen für Verunsicherung sorgt – § 163 VVG. Manche Tarife werben sogar ausdrücklich mit einem „Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG“. In diesem Artikel erkläre ich dir, was dieser Paragraf wirklich regelt, warum er nicht mit der Beitragserhöhung in der privaten Krankenversicherung zu verwechseln ist und ob du auf den Verzicht achten solltest.

Worum es bei § 163 VVG wirklich geht

§ 163 VVG steht im Versicherungsvertragsgesetz unter der Überschrift „Prämien- und Leistungsänderung“ und gilt für die Lebensversicherung – und damit auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung, die rechtlich dazugehört. Der Paragraf gibt dem Versicherer das Recht, den vereinbarten Beitrag unter bestimmten Voraussetzungen neu festzusetzen, wenn die ursprüngliche Kalkulation dauerhaft nicht mehr aufgeht (Quelle: § 163 VVG, gesetze-im-internet.de).

Das klingt erst einmal bedrohlich, ist aber an drei harte Hürden geknüpft. 1. Dauerhafte, unvorhersehbare Änderung. Der Leistungsbedarf muss sich nicht nur vorübergehend und nicht voraussehbar gegenüber den Rechnungsgrundlagen verändert haben – also etwa, wenn dauerhaft deutlich mehr Menschen berufsunfähig werden als kalkuliert. 2. Angemessen und erforderlich. Der neue Beitrag muss notwendig sein, um die dauernde Erfüllbarkeit der zugesagten Leistung zu sichern. 3. Unabhängiger Treuhänder. Ein unabhängiger Treuhänder muss die Rechnungsgrundlagen prüfen und bestätigen, dass die Voraussetzungen tatsächlich vorliegen.

Wichtig ist auch die gesetzliche Grenze: Eine Erhöhung ist ausgeschlossen, wenn der Beitrag von Anfang an zu niedrig kalkuliert war und ein gewissenhafter Versicherungsmathematiker das damals hätte erkennen müssen. Ein Versicherer kann also nicht über § 163 VVG nachträglich eigene Kalkulationsfehler bei dir abladen.

Brutto- und Zahlbeitrag: der Unterschied, der alles erklärt

Um § 163 VVG zu verstehen, musst du zwei Begriffe auseinanderhalten. Der Bruttobeitrag (oft auch Tarifbeitrag genannt) ist der maximale Beitrag, den dein Vertrag vorsieht – die vertraglich vereinbarte Obergrenze. Der Zahlbeitrag (oder Nettobeitrag) ist das, was du tatsächlich jeden Monat überweist. Er liegt unter dem Bruttobeitrag, weil der Versicherer dir Überschüsse gutschreibt, etwa wenn weniger Leistungsfälle eintreten als einkalkuliert.

Und genau hier liegt der entscheidende Punkt: § 163 VVG betrifft ausschließlich den Bruttobeitrag, also die Obergrenze. Der weit häufigere Fall einer steigenden Belastung ist aber ein anderer – nämlich wenn dein Zahlbeitrag steigt, weil die Überschüsse sinken. Dein Zahlbeitrag kann bis zum Bruttobeitrag klettern, ohne dass dafür § 163 VVG nötig wäre. Das hat mit dem Paragrafen nichts zu tun und wird auch von einem Verzicht nicht verhindert.

Was der Verzicht auf § 163 VVG konkret bedeutet

Verzichtet ein Versicherer bedingungsgemäß auf § 163 VVG, gibt er sein Recht auf, den Bruttobeitrag jemals anzuheben. Die vertragliche Obergrenze deines Beitrags steht damit von Anfang bis Ende fest. Das schafft Planungssicherheit – du weißt, dass die Tarifkalkulation nicht zu deinen Lasten nachjustiert werden kann.

Ehrlich bleiben muss man aber bei dem, was der Verzicht nicht leistet: Er schützt dich nicht davor, dass dein Zahlbeitrag innerhalb des bestehenden Spielraums bis zum Bruttobeitrag steigt. Senkt der Versicherer also die Überschüsse, kann dein monatlicher Beitrag auch bei einem Tarif „mit Verzicht“ anziehen. Wer glaubt, ein Verzicht auf § 163 VVG garantiere einen für immer unveränderlichen Beitrag, sitzt einem Missverständnis auf. Entscheidend für die tatsächliche Beitragsstabilität ist deshalb, wie eng Brutto- und Zahlbeitrag beieinander liegen und wie verlässlich der Versicherer seine Überschüsse über die Jahre hält.

Wie wichtig ist das Kriterium bei der Tarifwahl?

Hier hilft ein nüchterner Blick auf die Praxis. Eine Erhöhung des Bruttobeitrags nach § 163 VVG ist am Markt bislang faktisch nicht vorgekommen – die hohen gesetzlichen Hürden und der Treuhänder-Vorbehalt machen sie zur reinen Notfallklausel. Vereinzelte Beitragsanhebungen, über die in den 2010er-Jahren berichtet wurde, betrafen den Zahlbeitrag über gesenkte Überschüsse, nicht den Tarifbeitrag.

Trotzdem ist der Verzicht kein leeres Versprechen, sondern ein Qualitätssignal. Unabhängige Ratinghäuser wie Franke und Bornberg bewerten in ihren BU- und Stabilitätsratings genau solche Bedingungsmerkmale und vor allem die langfristige Beitragsstabilität eines Versicherers (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Rating und BU-Stabilitätsrating). So ordnest du das Kriterium richtig ein: 1. Kein K.-o.-Kriterium. Fehlt der ausdrückliche Verzicht, ist ein guter Tarif deshalb nicht automatisch schlecht. 2. Stabilität schlägt Klausel. Wichtiger als der Verzicht selbst ist die nachgewiesene Überschuss- und Beitragsstabilität des Anbieters. 3. Gesamtbild zählt. Verzicht auf abstrakte Verweisung, faire Regelung bei der Gesundheitsprüfung und eine saubere Leistungsregulierung wiegen im Ernstfall schwerer als die Frage nach § 163 VVG.

Die häufigsten Fragen aus der Praxis

Kann mein Versicherer meinen BU-Beitrag einfach erhöhen? Den vertraglich vereinbarten Bruttobeitrag nur unter den strengen Voraussetzungen des § 163 VVG und mit Bestätigung eines unabhängigen Treuhänders – in der Praxis ist das bisher nicht passiert. Dein Zahlbeitrag kann sich dagegen über sinkende Überschüsse bis zur Höhe des Bruttobeitrags verändern.

Ist § 163 VVG dasselbe wie die Beitragserhöhung in der privaten Krankenversicherung? Nein, das wird oft verwechselt. Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung regelt § 203 VVG, und die kommen regelmäßig vor (Quelle: § 203 VVG, gesetze-im-internet.de). § 163 VVG betrifft die Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung und ist ein völlig anderer, deutlich engerer Mechanismus.

Was passiert, wenn der Beitrag nach § 163 VVG steigen würde – muss ich das zahlen? Nicht zwingend. Das Gesetz gibt dir das Recht, statt einer Beitragserhöhung eine Herabsetzung der Versicherungsleistung zu verlangen. Du behältst also die Wahl. Wirksam würde eine solche Änderung ohnehin erst zu Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung.

Warum steigt mein Zahlbeitrag, obwohl mein Tarif auf § 163 VVG verzichtet? Weil der Verzicht nur die Obergrenze betrifft. Senkt der Versicherer die Überschüsse, steigt dein tatsächlich gezahlter Beitrag – maximal bis zum Bruttobeitrag. Das ist kein Bruch des Verzichts, sondern ein anderer Hebel.

Sollte ich gezielt einen Tarif mit Verzicht auf § 163 VVG wählen? Es ist ein nettes Extra, aber kein Muss. Achte lieber auf das Gesamtpaket aus Bedingungsqualität, Beitragsstabilität und einem geringen Abstand zwischen Brutto- und Zahlbeitrag.

BU-Schutz in Mannheim, Heidelberg und der Rhein-Neckar-Region

Gerade hier in der Region treffe ich viele junge Berufstätige – Angestellte bei den großen Arbeitgebern in Ludwigshafen und Mannheim, Studierende und Absolventen aus Heidelberg, Handwerker und Selbstständige im gesamten Rhein-Neckar-Raum. Für sie ist die BU oft die wichtigste Absicherung überhaupt, und ein Vertrag, der mit 28 abgeschlossen wird, soll bis 67 halten. Über so einen Zeitraum zählt nicht der Werbeslogan auf dem Deckblatt, sondern ob der Beitrag verlässlich kalkuliert ist. Ich schaue mir mit dir deshalb nicht nur an, ob ein Tarif auf § 163 VVG verzichtet, sondern wie stabil der Anbieter seine Beiträge über die letzten Jahre tatsächlich gehalten hat.

Mein Tipp

Lass dich von der Formulierung „Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG“ weder verunsichern noch blenden. Sie ist ein gutes Zeichen, aber kein Allheilmittel – und sie sagt nichts über deinen monatlichen Zahlbeitrag aus. Wenn du wissen willst, wie beitragsstabil dein Wunschtarif wirklich ist, schauen wir uns gemeinsam den Abstand zwischen Brutto- und Zahlbeitrag und die Überschusshistorie des Versicherers an. Das bringt dir mehr Sicherheit als jede einzelne Klausel.

Wenn du deine bestehende BU prüfen lassen oder einen neuen Vertrag sauber vergleichen möchtest, melde dich gern bei mir. Wir gehen die Bedingungen in Ruhe durch, ohne Verkaufsdruck und in verständlicher Sprache.

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Quellen

• Bundesministerium der Justiz: § 163 VVG – Prämien- und Leistungsänderung. gesetze-im-internet.de
• Bundesministerium der Justiz: § 203 VVG – Prämien- und Bedingungsanpassung (private Krankenversicherung). gesetze-im-internet.de
• Franke und Bornberg: BU-Rating 2026 und BU-Stabilitätsrating zur Beitragsstabilität in der Berufsunfähigkeitsversicherung. franke-bornberg.de

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Welcher Versicherungsschutz für deine persönliche Situation passt, klären wir am besten in einem gemeinsamen Gespräch.