Staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

Staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit: Eine Lücke, die du kennen solltest

Viele glauben, der Staat würde dich umfassend absichern, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Doch die Realität sieht anders aus. Besonders, wenn du **nach dem 1. Januar 1961 geboren** bist, gibt es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Diese wurde im Zuge der Rentenreform 2001 abgeschafft. Was bleibt, ist die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung – aber die hat Tücken, die du kennen solltest.

Die Erwerbsminderungsrente: Nur ein Notnagel

Die Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) ist eine gesetzliche Leistung der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Sie soll helfen, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr voll arbeiten kannst. Entscheidend dabei ist aber nicht, ob du deinen erlernten Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt verrichten kannst. Dein Wissen, deine Ausbildung und deine bisherige Qualifikation spielen dabei keine Rolle.

Es gibt zwei Stufen der Erwerbsminderungsrente:

1. Volle Erwerbsminderungsrente. Diese erhältst du, wenn du aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen weniger als drei Stunden pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst.

2. Halbe (teilweise) Erwerbsminderungsrente. Diese bekommst du, wenn dein Restleistungsvermögen noch drei bis unter sechs Stunden pro Tag beträgt. Die Höhe dieser Rente ist dementsprechend nur die Hälfte der vollen EM-Rente.

Kannst du sechs Stunden oder mehr arbeiten, auch in einem völlig anderen Job als deinem ursprünglichen, gehst du leer aus. Die Hürden sind also hoch und die Leistung oft gering, um deinen gewohnten Lebensstandard zu halten.

Was passiert vor der Erwerbsminderungsrente?

Bevor die Erwerbsminderungsrente überhaupt relevant wird, gibt es andere gesetzliche Absicherungen:

1. Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber. Wenn du krank wirst, zahlt dein Arbeitgeber bis zu sechs Wochen lang dein volles Gehalt weiter. Das ist die Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall.

2. Krankengeld von der Krankenkasse. Nach diesen sechs Wochen springt deine gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt Krankengeld. Das sind etwa 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, aber maximal 90 Prozent deines Nettoeinkommens. Dieses Krankengeld bekommst du für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, wenn es sich um dieselbe Krankheit handelt. Danach endet die Zahlung, selbst wenn du weiterhin arbeitsunfähig bist.

Viele Menschen unterschätzen, wie schnell die Lücken in der staatlichen Absicherung auftauchen. Nach spätestens 78 Wochen Krankengeld stehst du vor der Wahl: entweder deine Gesundheit erlaubt die Rückkehr in den Job, oder du musst die EM-Rente beantragen – mit den bereits genannten hohen Hürden und oft niedrigen Leistungen.

Was bedeutet das für dich in der Rhein-Neckar-Region?

Gerade hier in Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen, wo viele Menschen in anspruchsvollen Berufen arbeiten – sei es in der Industrie, Forschung oder im Dienstleistungssektor – kann ein Verlust der Arbeitskraft dramatische Folgen haben. Die Lebenshaltungskosten sind nicht unerheblich, und ein plötzlicher Einkommensverlust auf das Niveau einer Erwerbsminderungsrente (die oft nur um die 1.000 Euro liegt) kann schnell zur finanziellen Belastung werden. Deine private Altersvorsorge ist ebenfalls in Gefahr, wenn du nicht mehr in sie einzahlen kannst.

Mein Tipp:

Denke nicht, dass „der Staat“ schon für dich sorgt. Die Realität ist, dass die staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit sehr dünn ist und kaum ausreicht, um deinen Lebensstandard zu halten. Viele sind schockiert, wenn sie das erste Mal die Zahlen sehen. Es geht darum, deine Arbeitskraft, also dein wichtigstes Kapital, wirklich zu schützen.

Es ist klug, diese Lücke frühzeitig zu schließen. Lass uns gemeinsam anschauen, welche privaten Lösungen sinnvoll sind, um deine finanzielle Zukunft auch bei einer Berufsunfähigkeit zu sichern. Das muss keine komplizierte oder teure Sache sein, sondern eine, die zu dir und deinem Leben passt.

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Quellen

• Informationen zur Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung
• Informationen zur Entgeltfortzahlung und zum Krankengeld des Bundesministeriums für Gesundheit
• Allgemeine Informationen zur Berufsunfähigkeit des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)

Bitte beachte: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Deine persönliche Situation erfordert eine maßgeschneiderte Betrachtung.

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