Psychische Erkrankungen und BU – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

Psychische Erkrankungen in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung: Das solltest du wissen

Psychische Erkrankungen sind ein zentrales, aber auch komplexes Thema, wenn es um deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) geht. Einerseits sind sie der häufigste Grund, warum Menschen berufsunfähig werden – ein Drittel bis fast 40 Prozent aller anerkannten BU-Fälle entfallen auf Nerven- und psychische Leiden (Quelle: GDV Leistungsstatistik der deutschen Lebensversicherer). Andererseits sind sie das größte Hindernis bei der Annahme eines Antrags durch die Versicherer.

Warum Versicherer so genau hinschauen

Versicherer prüfen psychische Vorerkrankungen besonders kritisch, weil sie oft lange Ausfallzeiten und Verläufe mit sich bringen, die schwer zu kalkulieren sind. Eine Depression oder Angststörung kann wiederkehren; den Ausgang vorherzusagen, ist schwieriger als bei vielen körperlichen Diagnosen. Für einen Versicherer, der eine jahrzehntelange Rentenverpflichtung eingeht, stellt dies ein hohes Risiko dar. Reaktionen sind dann oft eine Ablehnung, eine Zurückstellung des Antrags, ein Ausschluss psychischer Erkrankungen per sogenannter Ausschlussklausel oder, seltener, ein Risikozuschlag auf den Beitrag. Entscheidend ist nicht allein die Diagnose, sondern das Gesamtbild aus Ursache, Verlauf und Behandlung.

Deine Gesundheitshistorie zählt: Die vorvertragliche Anzeigepflicht

Als Antragsteller hast du die Pflicht, dem Versicherer alle relevanten Gefahrumstände wahrheitsgemäß und vollständig zu melden, nach denen er in Textform fragt. Das ist die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Was du nicht weißt, musst du nicht angeben. Was dir aber bekannt ist und im Antrag erfragt wird, sehr wohl. Gerade bei psychischen Erkrankungen sind hier Genauigkeit und Ehrlichkeit wichtig. Der Versicherer muss dich über die Folgen einer möglichen Pflichtverletzung aufklären.

Gesundheitsfragen und Abfragezeiträume verstehen

Jeder BU-Antrag enthält Gesundheitsfragen, deren Abfragezeiträume je nach Versicherer variieren. Hier trennt sich die Spreu vom Weizen. Es ist ein Unterschied, ob ein Versicherer nur nach tatsächlichen Arzt- oder Therapeutenbesuchen fragt (fair) oder auch nach unbehandelten „Beschwerden oder Beeinträchtigungen“ (eine potenzielle Stolperfalle). Eine Psychotherapie vor sechs Jahren kann so bei einem Anbieter unproblematisch sein, während sie bei einem anderen, der zehn Jahre zurückfragt, zu Schwierigkeiten führt.

1. Ambulant. Üblich sind 5 Jahre Rückfragezeitraum, die besten Anbieter fragen nur 3 Jahre. Hier geht es um reguläre Arztbesuche.

2. Stationär. Für Krankenhausaufenthalte, Operationen, Reha oder Kuren werden meist 10 Jahre, manchmal auch nur 5 Jahre abgefragt.

3. Psyche. Für psychische Behandlungen sind oft 5 Jahre, manchmal aber auch kritische 10 Jahre üblich.

4. Beschwerden ohne Arztbesuch. Fair sind hier „Nein“ (gar keine Abfrage) oder 3 bis 6 Monate. Unfair sind 5 Jahre, da dies oft schwer zu beantworten ist und zu Problemen führen kann.

Deshalb ist eine sorgfältige Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie und die Auswahl des passenden Anbieters entscheidend. Ein Direktantrag ohne vorherige Prüfung kann schnell zur Ablehnung führen. Eine anonyme Risikovoranfrage ist hier der einzig richtige Weg.

Dein Schutz in der Rhein-Neckar-Region

Gerade in einer dynamischen Wirtschaftsregion wie Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen, wo der Arbeitsmarkt anspruchsvoll ist und viele von uns unter Leistungsdruck stehen, ist der Schutz deiner Arbeitskraft wichtiger denn je. Psychische Belastungen sind hier keine Seltenheit. Mit der richtigen BU sicherst du dich ab, falls du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst – ein wichtiger Pfeiler für deine finanzielle Stabilität in unserer Region.

Mein Tipp:

Lass dich nicht entmutigen, wenn du eine psychische Vorgeschichte hast. Viele denken, sie seien dann nicht mehr versicherbar. Das stimmt so nicht! Wichtig ist, wie lange die letzte Behandlung zurückliegt und wie der Verlauf war. Und vor allem: Sei ehrlich und lass deine Gesundheitsfragen von einem Experten aufbereiten. Dann finden wir meistens einen Weg. Lieber dauert es etwas länger und ist sauber, als später im Schadenfall Ärger zu haben.

Du siehst, die Absicherung deiner Arbeitskraft ist kein Projekt, das man mal eben nebenbei erledigt. Besonders bei Vorerkrankungen ist eine genaue Analyse deiner Situation und des Marktes unerlässlich. Lass uns das gemeinsam angehen, damit du den Schutz bekommst, den du wirklich brauchst.

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Quellen

• GDV Leistungsstatistik der deutschen Lebensversicherer
• § 19 VVG – Versicherungsvertragsgesetz (PDF des Bundestags)

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die spezifischen Bedingungen und Möglichkeiten deines Versicherungsschutzes können je nach persönlicher Situation und Versicherungsanbieter variieren.

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