Claims-Made-Prinzip und Rückwärtsversicherung in der D&O-Versicherung

Warum das Anspruchserhebungsprinzip für deine Haftung entscheidend ist

In der D&O-Versicherung ticken die Uhren anders als in den meisten anderen Versicherungsbereichen. Hier gilt das sogenannte Claims-Made-Prinzip, das auch als Anspruchserhebungsprinzip bezeichnet wird. Für deinen Versicherungsschutz ist nicht der Tag wichtig, an dem dir ein beruflicher Fehler unterläuft. Entscheidend ist allein der Zeitpunkt, an dem der Anspruch schriftlich gegen dich erhoben wird.

So funktioniert das Anspruchserhebungsprinzip

1. Der zeitliche Ablauf. Ein konkretes Beispiel verdeutlicht dieses Prinzip: Du triffst als Geschäftsführer vor einigen Jahren eine Fehlentscheidung bei einer Investition. Jahre später fordert ein Insolvenzverwalter Schadenersatz von dir. Wenn deine D&O-Versicherung zum Zeitpunkt der Anspruchserhebung aktiv ist, greift der Schutz – selbst wenn du zum Zeitpunkt der Fehlentscheidung noch gar keine Versicherung abgeschlossen hattest.

2. Die Rückwärtsdeckung. Durch dieses Prinzip kannst du von einer Rückwärtsversicherung profitieren. Fehler aus der Vergangenheit können über die Rückwärtsdeckung mitversichert sein, sofern sie dir beim Abschluss des Vertrages noch nicht bekannt waren. Bereits bekannte Pflichtverletzungen sind jedoch vom Schutz ausgeschlossen.

Das Risiko bei Vertragsende

Dieses System hat jedoch eine Kehrseite, die oft unterschätzt wird. Endet dein D&O-Vertrag, erlischt am selben Tag auch die Deckung für neu erhobene Ansprüche. Wenn ein halbes Jahr nach Vertragsende ein Anspruch für einen alten Fehler erhoben wird, gehst du komplett leer aus. Um das zu verhindern, kannst du dem Versicherer vor dem Vertragsende bekannte Risiken im Rahmen einer vorsorglichen Umstandsmeldung anzeigen.

Mein Tipp:

Achte bei deiner D&O-Versicherung extrem genau auf die Nachmeldefristen. Wenn du deine Tätigkeit als Geschäftsführer oder Vorstand beendest, haftest du oft noch Jahre später persönlich mit deinem Privatvermögen für alte Entscheidungen. Die Nachmeldedauer im Vertrag muss lang genug sein, damit du nach deinem Ausscheiden nicht plötzlich ohne Schutz dastehst. Wir prüfen diese Fristen sehr genau.

Im persönlichen Gespräch klären wir, wie lang deine Nachmeldefrist sein sollte und wie wir deine berufliche Vergangenheit lückenlos absichern.

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Der Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.