Kontinuitätsgarantie in der D&O: So bleibt dein Schutz stabil
Wie die Kontinuitätsgarantie bei veränderten Bedingungen hilft
In der D&O-Versicherung gilt eine wichtige Grundregel: Es gilt in der Regel das sogenannte Claims-Made-Prinzip. Das bedeutet, dass der Schutz der D&O-Versicherung erst dann greift, wenn ein Anspruch gegen dich erhoben wird – und nicht bereits im Moment deiner Pflichtverletzung. Zwischen dem Fehler und der Schadensforderung vergehen oft Jahre. In dieser Zeit kann sich dein D&O-Vertrag inhaltlich verändern. Hier kommt die Kontinuitätsgarantie ins Spiel.
Die Funktionsweise der Kontinuitätsgarantie
Versicherer passen ihre Bedingungen und Tarife regelmäßig an. Manchmal werden Leistungen gekürzt, Selbstbehalte erhöht oder bestimmte Risiken komplett ausgeschlossen. Wenn dein Vertrag unter solchen schlechteren Bedingungen fortgesetzt wird, schützt dich die Kontinuitätsgarantie vor einer rückwirkenden Verschlechterung. Sie sorgt dafür, dass neue Ausschlüsse oder Einschränkungen nicht für Pflichtverletzungen gelten, die du vor dem Wirksamwerden der neuen Bedingungen begangen hast.
Ein konkretes Beispiel aus der Praxis
Als Geschäftsführer eines mittelständischen Unternehmens in Mannheim triffst du eine weitreichende Entscheidung über den Kauf einer neuen Software-Plattform. Einige Zeit später verschlechtern sich die Bedingungen deines D&O-Vertrags: Der Versicherer führt einen neuen, strikten Ausschluss für Software-Implementierungsrisiken ein. Wieder einige Zeit später stellt sich heraus, dass deine Entscheidung fehlerhaft war und dem Unternehmen ein schwerer finanzieller Schaden entstanden ist. Die Firma fordert nun einen erheblichen Schadenersatz von dir.
Ohne Kontinuitätsgarantie hättest du nun ein massives Problem. Der Versicherer würde den Fall nach den aktuell gültigen, verschlechterten Bedingungen prüfen – und die Regulierung wegen des neuen Ausschlusses verweigern. Mit einer Kontinuitätsgarantie gilt für diesen Schaden jedoch der Stand deines Vertrages zum Zeitpunkt der Pflichtverletzung. Der neue Ausschluss greift für diese alte Pflichtverletzung nicht, und dein Privatvermögen bleibt geschützt.
Die Grenzen dieser Garantie
Die Kontinuitätsgarantie hat klare Grenzen. Sie schützt dich nur bei Pflichtverletzungen, die zeitlich vor der Bedingungsverschlechterung liegen. Begehst du nach der Vertragsänderung eine neue Pflichtverletzung im selben Bereich, gilt die neue Einschränkung voll. Zudem sind bekannte Pflichtverletzungen niemals über diese Garantie rettbar. Wenn du bereits vor der Bedingungsänderung von einem potenziellen Fehler weißt, kannst du diesen dem Versicherer als Umstand melden.
Mein Tipp:
Achte bei der Prüfung deiner D&O-Unterlagen penibel auf diesen Baustein. Tarife ohne Kontinuitätsgarantie sind bei Vertragsverlängerungen oder Bedingungsupdates ein unkalkulierbares Risiko für dein Privatvermögen. Wenn ein Versicherer die Bedingungen im laufenden Vertrag verschlechtert, solltest du den Versicherungsschutz umgehend überprüfen lassen.
Im persönlichen Gespräch klären wir direkt, wie deine D&O-Versicherung aktuell aufgebaut ist, ob eine Kontinuitätsgarantie enthalten ist und an welchen Stellen eventuell gefährliche Haftungslücken lauern.
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Der Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.
Häufige Fragen
Was bedeutet die Kontinuitätsgarantie bei einer D&O-Versicherung?
Sie sorgt dafür, dass neue Verschlechterungen in deinen Versicherungsbedingungen nicht rückwirkend für Fehler gelten, die du in der Vergangenheit begangen hast. Wenn dein Versicherer heute Leistungen kürzt, bleibt dein Schutz für frühere Entscheidungen auf dem alten, besseren Stand.
Warum ist diese Garantie wegen des Claims-Made-Prinzips so wichtig?
In der D&O-Versicherung leistet der Versicherer nach den Bedingungen, die zu dem Zeitpunkt gelten, an dem der Schaden gegen dich gemeldet wird, nicht beim eigentlichen Fehler. Da oft Jahre dazwischenliegen, schützt dich die Garantie vor in der Zwischenzeit verschlechterten Tarifen.
Schützt mich die Kontinuitätsgarantie auch bei neuen Fehlern?
Nein, für alle Entscheidungen und Pflichtverletzungen nach der Bedingungsänderung gelten die neuen, schlechteren Spielregeln. Die Garantie friert den alten Zustand nur für deine zurückliegenden Handlungen ein.
Kann ich einen bereits bekannten Fehler über die Garantie retten?
Nein, das ist ausgeschlossen. Wenn du vor der Bedingungsänderung bereits wusstest, dass dir ein Fehler unterlaufen ist, greift die Kontinuitätsgarantie für diesen Fall nicht.
Christian WillmannVersicherungsmakler in Mannheim
D&O von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im gesamten Rhein-Neckar-Kreis
Bilder sind KI-generiert
