Auslandsaufenthalte – was die Privathaftpflichtversicherung leisten muss

Wie lange gilt deine Privathaftpflicht im Ausland?

Urlaub in Spanien, ein Auslandssemester in Kanada, ein Sabbatical in Südostasien oder ein Projekt beim Konzern in Übersee: Deine Privathaftpflichtversicherung reist mit – aber nicht unbegrenzt lange. Entscheidend ist eine einzige Zahl in deinen Bedingungen, und die ist von Tarif zu Tarif verschieden.

Was die Musterbedingungen regeln

Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (AVB PHV 2020) behandeln das Thema in Ziffer A1-6.14 „Schäden im Ausland“. Versichert sind im Ausland eintretende Versicherungsfälle danach, wenn sie entweder auf eine versicherte Handlung bzw. ein versichertes Risiko im Inland zurückzuführen sind oder bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt bis zu „… Jahr/en“ eintreten. Die Punkte stehen so im Original: Der GDV lässt die Dauer bewusst offen, da es sich um unverbindliche Musterbedingungen handelt, von denen jeder Versicherer abweichen kann. Genau deshalb lohnt der Blick in deinen Vertrag – „weltweiter Schutz“ auf dem Werbeblatt sagt noch nichts über die Frist.

Welche Fristen ein guter Tarif mitbringt

Als Untergrenze taugt der Grundschutz von Stiftung Warentest: mindestens drei Jahre innerhalb der EU und mindestens ein Jahr weltweit, dazu eine Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden. Leistungsstarke Tarife gehen darüber hinaus und decken Europa unbefristet sowie den Rest der Welt deutlich länger als den Mindeststandard ab. Bist du zwischendurch wieder in Deutschland, beginnt die Frist bei vielen Anbietern neu – verlassen solltest du dich darauf aber nur, wenn es ausdrücklich in deinen Bedingungen steht.

Vorübergehend reisen ist nicht auswandern

Alle diese Fristen gelten für den vorübergehenden Aufenthalt. Ein deutscher Privathaftpflicht-Vertrag setzt voraus, dass dein ständiger Wohnsitz in Deutschland liegt. Meldest du dich hier ab und verlegst deinen Lebensmittelpunkt dauerhaft ins Ausland, endet der Schutz in aller Regel – auch dann, wenn du in ein paar Jahren zurückkommen willst. Für diesen Fall brauchst du eine Lösung im Zielland oder einen speziellen Auslands-/Expat-Tarif. Sprich mich an, bevor du dich abmeldest, nicht danach.

Ferienwohnung im Ausland: gemietet ja, gekauft nein

Ein wichtiger Punkt für alle, die im Ausland eine Unterkunft mieten: A1-6.14 schließt ausdrücklich die gesetzliche Haftpflicht aus der vorübergehenden Benutzung oder Anmietung von im Ausland gelegenen Wohnungen und Häusern ein. Der Wasserschaden im gemieteten Ferienhaus ist also grundsätzlich ein Fall für deine Privathaftpflicht – wie weit er ersetzt wird, hängt an deiner Mietsachschaden-Deckung.

Eigentum ist etwas völlig anderes: Als Inhaber von Wohnungen, Einfamilien- oder Ferienhäusern deckt die Privathaftpflicht nur im Inland gelegene Objekte ab (A1-6.3.1). Für die eigene Finca oder das Ferienhaus jenseits der Grenze brauchst du eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Gezahlt wird in Euro – gehaftet nach fremdem Recht

Die Leistungen des Versicherers erfolgen in Euro. Liegt der Zahlungsort außerhalb der Staaten der Europäischen Währungsunion, gelten die Verpflichtungen des Versicherers als erfüllt, sobald der Euro-Betrag bei einem Geldinstitut innerhalb der Währungsunion angewiesen ist (A1-6.14). Wechselkurs und Weiterleitung sind damit nicht mehr sein Problem. Dazu kommt: Wer im Ausland einen Schaden verursacht, haftet nach dem dortigen Recht. In den USA oder Kanada können Schadenersatz- und Schmerzensgeldforderungen ein Vielfaches dessen erreichen, was hier üblich ist. Eine hohe pauschale Deckungssumme ist deshalb kein Luxus, sondern der eigentliche Sinn der Police.

Mietwagen im Ausland: dafür ist die Kfz-Police zuständig

Ein häufiges Missverständnis: Schäden, die du mit einem im Ausland gemieteten Auto verursachst, fallen nicht unter die Privathaftpflicht. Dafür gibt es die „Mallorca-Deckung“ in deiner Kfz-Versicherung. Sie hebt die oft niedrigen Haftpflicht-Deckungssummen ausländischer Mietwagen auf das Niveau deines deutschen Vertrags.

Auslandssemester, Work & Travel und Entsendungen in der Rhein-Neckar-Region

Zwischen Mannheim, Heidelberg und Ludwigshafen ist der längere Auslandsaufenthalt eher Regel als Ausnahme: Studierende gehen für ein Semester ins Ausland, Fachkräfte werden für ein Projekt entsendet, andere hängen an die Elternzeit ein halbes Jahr Reisen an. Gute Nachricht für Familien: Kinder in der Erstausbildung – Schule, Lehre, Bachelor und unmittelbar angeschlossener Master – bleiben über die Familienpolice mitversichert (A1-2.1.2), auch während des Auslandssemesters. Voraussetzung bleibt, dass die Auslandsfrist eingehalten wird und der Wohnsitz in Deutschland bestehen bleibt.

Mein Tipp

Bevor du für längere Zeit weg bist, klär drei Punkte: Wie lange gilt dein Schutz außerhalb Europas? Wie hoch ist die Deckungssumme? Sind Mietsachschäden auch im Ausland eingeschlossen? Wenn eine der Antworten nicht passt, ist der Wechsel in einen besseren Tarif meist eine Sache von wenigen Euro im Jahr – und deutlich einfacher, solange du noch hier bist.

Du planst eine längere Reise, ein Auslandssemester oder eine Entsendung? Dann schauen wir gemeinsam in deine Bedingungen, bevor du fliegst.

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Quellen

• Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Privathaftpflichtversicherung (AVB PHV) – GDV
• Private Haftpflichtversicherungen im Vergleich: Gute Noten nur mit Stiftung Warentest-Grundschutz – Stiftung Warentest
• Haftpflichtversicherung-Vergleich: Oft lohnt sich ein Wechsel – Stiftung Warentest
• GDV-Musterbedingungen – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
• Neu strukturierte Haftpflichtbedingungen (ab 2014) – GDV

Bitte beachte: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Fristen, Deckungssummen und Einschlüsse für Auslandsaufenthalte unterscheiden sich je nach Tarif und Versicherer – maßgeblich sind immer deine Vertragsbedingungen.

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