Versicherter Beruf und Lebensstellung – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

Versicherter Beruf und deine Lebensstellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

In der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind zwei Begriffe entscheidend, wenn es um deine Leistungsansprüche geht: dein versicherter Beruf und deine Lebensstellung. Sie bilden die Grundlage dafür, ob und in welchem Umfang du finanzielle Unterstützung erhältst, falls du deinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Es geht darum, was du zuletzt getan hast und welchen Lebensstandard du dir damit aufgebaut hast.

Der versicherte Beruf – Dein Alltag zählt

Der Gesetzgeber hat klar definiert, welcher Beruf in der BU relevant ist. Nach der gesetzlichen Definition des Versicherungsvertragsgesetzes (§ 172 Abs. 2 VVG) ist es der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie du ihn ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet hast. Das bedeutet: Es zählt deine konkrete Tätigkeit in gesunden Tagen, mit allen Aufgaben, Verantwortlichkeiten und Besonderheiten deines Arbeitsalltags. Ein Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH IV ZR 527/15) hat dies 2016 noch einmal deutlich bestätigt.

Streng genommen ist die Bezeichnung „Berufsunfähigkeitsversicherung“ irreführend; treffender wären „Tätigkeitsversicherung“ oder „Versicherung der Lebensstellung“. Es kommt eben nicht auf den erlernten Beruf, einen angestrebten Beruf oder nur die Angabe im Antrag an, sondern auf die tatsächliche Ausgestaltung. Wenn du aus gesundheitlichen Gründen deine Tätigkeit änderst, aber dann später berufsunfähig wirst, wird immer noch die ursprüngliche Tätigkeit als Maßstab herangezogen.

Was zählt als Beruf?

Damit eine Tätigkeit überhaupt als Beruf gilt, muss sie auf Dauer angelegt sein und geeignet sein, deinen Lebensunterhalt zu sichern. Daraus folgt, dass bestimmte Lebensphasen oder kurzfristige Jobs per Definition kein Beruf sind. Dazu gehören:

1. Ferien- und Studentenjobs. Diese sind meist zeitlich begrenzt und dienen nicht primär der dauerhaften Sicherung des Lebensunterhalts.

2. Elternzeit, Schule, Studium und Ausbildung. In diesen Phasen bist du entweder nicht erwerbstätig im üblichen Sinne oder befindest dich in einer Ausbildungsphase. Deshalb definieren gute BU-Bedingungen für Schüler, Studenten und Auszubildende den versicherten Beruf meist explizit, oft unter Bezugnahme auf einen künftigen Berufsabschluss oder eine spezielle Klausel.

Sonderfälle im Berufsleben und ihre Bedeutung für die BU

Dein Berufsleben ist oft komplexer als ein einziges, geradliniges Arbeitsverhältnis. Für diese Sonderfälle sollten deine Versicherungsbedingungen klare Regelungen treffen:

1. Mehrere Tätigkeiten. Übst du mehrere Berufe oder einen Hauptjob mit einem Nebenjob aus, der ebenfalls dem Lebensunterhalt dient und dauerhaft ausgeübt wird (zum Beispiel ein Ingenieur, der nebenberuflich als DJ arbeitet), fließen alle Tätigkeiten in eine gemeinsame Tätigkeitsbeschreibung ein.

2. Unterbrechungen. Bei Auszeiten wie Elternzeit, Arbeitslosigkeit, Sabbatical oder wenn du privatier wirst, gilt in vielen Verträgen die zuletzt ausgeübte Tätigkeit für einen Zeitraum von meist drei, manchmal auch fünf Jahren fort. Danach kann das Risiko einer „abstrakten Verweisung“ entstehen. Gute Tarife sichern die zuletzt ausgeübte Tätigkeit dauerhaft ab.

3. Hausfrauen und Hausmänner. Hier ist es vorteilhaft, wenn die Bedingungen dauerhaft auf die vor dem Wechsel ausgeübte Tätigkeit abstellen, statt die oft geringer bewertete Haushaltstätigkeit zu prüfen.

4. Beamte. Für sie ist eine Dienstunfähigkeitsklausel entscheidend. Ohne diese Klausel kann es strittig sein, ob die konkrete Tätigkeit oder die gesamte Laufbahn geprüft wird.

5. Teilzeit. Bei Teilzeitarbeit wird der zuletzt ausgeübte Umfang geprüft. Gute Teilzeitklauseln erlauben den Vergleich mit einer früheren Vollzeitbeschäftigung oder beziehen Haushalts- und Pflegetätigkeiten mit ein.

Deine Lebensstellung – Der Erhalt deines gewohnten Standards

Die Lebensstellung beschreibt die finanzielle und soziale Position, die du dir durch deinen zuletzt ausgeübten Beruf erarbeitet hast. Dieser Begriff ist das eigentliche Leistungsversprechen der BU und ist besonders wichtig, wenn es um die sogenannte „Verweisung“ geht.

Der Bundesgerichtshof (BGH IV ZR 11/16) hat die Lebensstellung 2017 über drei Kriterien definiert:

1. Ausbildung/Qualifikation. Dazu zählen deine Abschlüsse, aber auch deine praktische Erfahrung.

2. Ansehen der Tätigkeit. Das ist die soziale Wertschätzung, die dein Beruf genießt.

3. Einkommen. Dein finanzieller Standard, den du dir erarbeitet hast.

Fällt auch nur eines dieser Kriterien krankheits-, unfall- oder altersbedingt weg, kann ein Leistungsanspruch entstehen. Eine Faustformel besagt: Je mehr Wissen ein Beruf erfordert, desto schwerer ist eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit.

Abstrakte Verweisung: Die theoretische Möglichkeit

Die abstrakte Verweisung ist das Recht des Versicherers, die BU-Leistung zu verweigern, weil du theoretisch noch eine andere, deiner Ausbildung/Qualifikation und bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit ausüben könntest. Dies ist in § 172 Abs. 3 VVG geregelt. Allerdings ist die Lebensstellung die entscheidende Schranke: Auf eine Tätigkeit, die in Einkommen oder Ansehen spürbar unter deinem letzten Beruf liegt, darf nicht abstrakt verwiesen werden.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung begann Ende der 1990er-Jahre und ist heute in fast allen modernen BU-Tarifen Standard. Trotzdem können „versteckte“ Klauseln lauern: Bei dauerhaftem Ausscheiden aus dem Berufsleben (z.B. Elternzeit, längere Reise, Sabbatical) kann in manchen Altbedingungen die abstrakte Verweisung wieder aufleben. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung bedeutet übrigens nicht automatisch einen Verzicht auf die konkrete Verweisung – das sind zwei getrennte Klauseln.

Konkrete Verweisung: Die tatsächliche Alternative

Die konkrete Verweisung ist das Recht des Versicherers, die BU-Rente zu verweigern oder einzustellen, wenn du tatsächlich und freiwillig eine andere Tätigkeit ausübst. Diese neue Tätigkeit müsste dann deinen Kenntnissen, Fähigkeiten und deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen. Dabei müssen drei Voraussetzungen kumulativ erfüllt sein:

1. Einkommen. Das Einkommen der neuen Tätigkeit muss mit deinem früheren Beruf vergleichbar sein. Als Zumutbarkeitsgrenze gilt eine maximale Einkommensminderung von etwa 20 Prozent (also bis zu 80 Prozent deines früheren Bruttoeinkommens).

2. Soziales Ansehen. Das soziale Ansehen der neuen Tätigkeit darf nicht wesentlich geringer sein. So wäre eine Oberärztin als Stationsärztin meist nicht zumutbar.

3. Qualifikation. Die neue Tätigkeit muss deiner Ausbildung und Erfahrung entsprechen.

Die praktische Relevanz der konkreten Verweisung ist gering, sie betrifft meist nur wenige Prozent der Leistungsfälle. Für Akademiker und Gutverdiener ist sie kaum umsetzbar. Auch hier gibt es einen Markttrend zum (Teil-)Verzicht: Der HDI verzichtet seit Anfang 2024 als Vorreiter vollständig auf die konkrete Verweisung. Die Bayerische bietet sie als kostenpflichtigen Zusatzbaustein an.

Ein unbedacht unterschriebener neuer Arbeitsvertrag während des Rentenbezugs kann für den Versicherer ein einfacher Hebel sein, um Leistungen einzustellen. Der Bundesgerichtshof (BGH, 26.06.2019, Az. IV ZR 19/18) hat entschieden, dass künftige Lohnentwicklung und Inflation bei der 80-Prozent-Grenze nicht berücksichtigt werden – die Grenze bleibt starr am Ausgangsbetrag.

Besonders gefährdet ohne spezifische Regelungen sind junge Zielgruppen wie Schüler, Studenten und Auszubildende, da sie noch keine greifbare Lebensstellung haben. Hier ist es wichtig, dass der Tarif die Bemessung an der mit dem Abschluss erreichten Lebensstellung vorsieht.

Die konkrete Tätigkeitsbeschreibung: Dein Schlüssel zum Schutz

Sowohl beim versicherten Beruf als auch bei der Lebensstellung ist die konkrete Tätigkeitsbeschreibung das entscheidende Werkzeug. Halte fest, was du am letzten Tag in gesunden Tagen beruflich getan hast – idealerweise über eine ganze Woche oder einen Monat, bei saisonalen Berufen auch länger. Genau diese Beschreibung ist dein versicherter Beruf. Im Leistungsfall kannst du selbst darlegen, was dein eigentlicher Beruf und deine konkreten Tätigkeiten waren; diese Argumentation kann über die Anerkennung entscheiden. Dieselbe Beschreibung kann schon beim Abschluss eine günstigere Berufsgruppeneinstufung begründen.

Dein Leben in der Rhein-Neckar-Region und die BU

In unserer lebendigen Rhein-Neckar-Region, sei es in Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen, gibt es unzählige Berufe. Von der Produktion in der chemischen Industrie bei BASF, wo ein Chemiker täglich im Labor steht, bis zum Software-Entwickler in einem Heidelberger Start-up, vom Handwerker bis zur Hochschulprofessorin. Jeder dieser Berufe hat eigene Anforderungen und Risiken. Ein Chemiker kann durch den Verlust des Geruchssinns berufsunfähig werden, ein IT-Spezialist durch psychische Erkrankungen. Genau diese individuellen Besonderheiten deines Berufslebens hier in der Region sind entscheidend für deine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Sie bestimmen, wie dein versicherter Beruf und deine Lebensstellung bewertet werden und welche Leistungen du im Schadenfall erwarten kannst. Ein Beispiel: Wer in Ludwigshafen als Facharbeiter im Schichtdienst schwer körperlich arbeitet, hat andere Risikofaktoren als eine Bankangestellte in Mannheim. Die Absicherung muss deine regionale berufliche Realität widerspiegeln.

Mein Tipp:

Mach dir klar, dass die Beschreibung deines Berufs bei Vertragsabschluss extrem wichtig ist. Je genauer du hier bist, desto fairer ist die Beurteilung im Leistungsfall. Denk an all die kleinen Details deines Arbeitsalltags – auch die, die auf den ersten Blick unwichtig erscheinen. Nimm dir Zeit dafür, denn diese Beschreibung schützt deinen Lebensstandard.

Gerne schauen wir uns gemeinsam an, wie dein aktueller Beruf und deine Lebensstellung in einer Berufsunfähigkeitsversicherung optimal berücksichtigt werden können. Das kostet dich nichts und gibt dir Klarheit.

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Quellen

• § 172 Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Bundesgerichtshof, Urteil vom 14.12.2016 – IV ZR 527/15
• Bundesgerichtshof, Urteil vom 20.12.2017 – IV ZR 11/16
• Bundesgerichtshof, Urteil vom 26.06.2019 – IV ZR 19/18

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die Inhalte sind nach bestem Wissen und Gewissen erstellt, können aber die persönliche Situation nicht berücksichtigen.