BU trotz Vorerkrankung – was die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten muss

BU trotz Vorerkrankung: So findest du deinen Schutz

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein existenziell wichtiger Schutz. Doch was, wenn du bereits gesundheitliche Vorerkrankungen hast? Viele Menschen glauben dann, dass eine BU für sie unerreichbar ist. Das stimmt so aber nicht. Auch mit Vorerkrankungen gibt es oft Wege, einen passenden BU-Schutz zu erhalten. Es erfordert lediglich eine strategische Herangehensweise und eine ehrliche Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht: Ehrlichkeit zählt

Bevor du einen BU-Vertrag abschließt, bist du gesetzlich verpflichtet, alle dir bekannten und vom Versicherer in Textform erfragten Gefahrumstände wahrheitsgemäß und vollständig anzugeben (§ 19 VVG). Dazu gehören Fragen zu deiner Gesundheit, deiner beruflichen Tätigkeit, deinen Hobbys und deinem Einkommen. Was du nicht weißt, musst du nicht angeben. Was dir aber bekannt ist und explizit gefragt wird, schon. Falsche oder unvollständige Angaben können im Schadenfall dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert oder sogar vom Vertrag zurücktritt (Quelle: Helberg-Glossar).

Der entscheidende Schritt: Die anonyme Risikovoranfrage

Um die für dich passende BU zu finden, solltest du niemals direkt einen Antrag stellen. Eine abgelehnte Direktanfrage landet in der sogenannten HIS-Datei, einer zentralen Datenbank, und kann künftige Anträge zusätzlich erschweren. Stattdessen nutzen wir die anonyme Risikovoranfrage. Dabei reichen wir deine anonymisierten Gesundheitsdaten und deine berufliche Situation bei ausgewählten Versicherern ein. So erhalten wir unverbindliche Voten, ob und zu welchen Konditionen ein Schutz möglich wäre, ohne dass deine Daten gespeichert werden (Quelle: Bierl, Strategische Risikovoranfragen).

Ziel ist es, gezielt ein bis zwei (maximal drei bis vier) passende Gesellschaften anzufragen, statt wahllos viele. Eine schlecht aufbereitete Massenanfrage kann zu Sperrvermerken führen, die dir später Schwierigkeiten bereiten, selbst bei eigentlich geringen Risiken.

Gesundheitsfragen und Abfragezeiträume: Darauf kommt es an

Die Versicherer unterscheiden sich stark in der Art und Weise, wie sie Gesundheitsfragen stellen und welche Abfragezeiträume sie zugrunde legen (Quelle: Bierl, Gesundheitsfragen: Stolpersteine und faire Anbieter). Typische Fragen umfassen:

1. Ambulante Behandlungen. Meistens wird nach Arztbesuchen der letzten fünf Jahre gefragt, manche fragen nur drei Jahre zurück.

2. Stationäre Behandlungen. Krankenhausaufenthalte, Operationen, Reha oder Kur sind oft für die letzten zehn Jahre relevant, bei einigen Anbietern auch nur fünf Jahre.

3. Psychische Behandlungen. Dies ist ein häufiger Leistungsfall. Abfragezeiträume liegen meist bei fünf, manchmal auch bei zehn Jahren.

4. Beschwerden ohne Arztbesuch. Vorsicht ist geboten bei „offenen Fragen“, die nach unbehandelten Beschwerden oder Beeinträchtigungen fragen. Faire Anbieter verzichten darauf oder beschränken sie auf wenige Monate. Eine solche Frage kann zur Stolperfalle werden.

Eine Psychotherapie vor sechs Jahren kann also bei einem Anbieter kein Problem sein, wenn er nur fünf Jahre zurückfragt, bei einem anderen jedoch sehr wohl, wenn der Abfragezeitraum zehn Jahre beträgt.

Dein Schutz in der Rhein-Neckar-Region

Gerade in einer dynamischen Wirtschaftsregion wie Mannheim, Heidelberg oder Ludwigshafen, wo viele Menschen in anspruchsvollen Berufen arbeiten, ist die BU unverzichtbar. Ob in der Chemieindustrie, im Gesundheitswesen oder in der IT – ein Unfall oder eine Krankheit kann jeden treffen. Wir kennen die Besonderheiten des lokalen Arbeitsmarktes und wissen, welche Herausforderungen du hier zu meistern hast. Mein Ziel ist es, dir auch mit Vorerkrankungen einen soliden Schutz zu ermöglichen, der zu deinem Leben in der Rhein-Neckar-Region passt.

Mein Tipp:

Sei ehrlich zu dir und zu deinem Berater. Versuche nicht, etwas zu beschönigen. Jede Vorerkrankung hat eine Geschichte, und mit einer guten Aufbereitung und der richtigen Strategie finden wir oft eine Lösung. Es gibt fast immer einen Weg, auch wenn er manchmal etwas kreativer ist oder Kompromisse erfordert.

Die Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen kann komplex sein. Lass uns das gemeinsam angehen. Ich unterstütze dich dabei, deine individuelle Situation genau zu analysieren und die Optionen zu finden, die zu dir passen.

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Quellen

• Helberg-Glossar: Vorvertragliche Anzeigepflicht
• Bierl: Strategische Risikovoranfragen
• Bierl: Gesundheitsfragen: Stolpersteine und faire Anbieter

Bitte beachte: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Jede gesundheitliche Situation ist einzigartig und erfordert eine persönliche Prüfung, um den bestmöglichen Versicherungsschutz zu finden.

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