Vollständigkeit Betriebsbeschreibung und mitversicherter Unternehmen in der Betriebs- und Produkthaftpflicht
Warum eine genaue Tätigkeitsbeschreibung im Ernstfall schützt
Das Prinzip: Versichert ist die Tätigkeit, nicht der Name
In der Betriebshaftpflichtversicherung lauert ein oft übersehener Fallstrick. Versichert ist nicht einfach dein Unternehmen als Ganzes, sondern exakt die Tätigkeiten, die in deinem Versicherungsschein beschrieben sind. Wenn du dort beispielsweise als Kachelofenbauer eingetragen bist, aber im Alltag auch reine Fliesenlegerarbeiten ohne jeden Bezug zum Ofenbau ausführst, besteht für Schäden aus diesen Fliesenarbeiten kein Versicherungsschutz. Wer bei der Betriebsbeschreibung spart oder ungenau formuliert, riskiert im Ernstfall, dass der Versicherer die Leistung komplett verweigert.
Der Rettungsanker mit engen Grenzen
Manche Tarife enthalten eine sogenannte Rettungsklausel. Wenn sich im Schadenfall herausstellt, dass eine Tätigkeit in der Beschreibung fehlt, kann unter Umständen rückwirkend Versicherungsschutz bestehen. Das funktioniert aber nur, wenn diese Tätigkeit bereits in deiner jährlichen Umsatzmeldung erfasst war und einen bestimmten Anteil deines Gesamtumsatzes nicht übersteigt. Verlassen solltest du dich auf diesen Notnagel jedoch nicht, da die genauen Vorgaben je nach Versicherer stark schwanken.
Mitversicherte Unternehmen und Partnergesellschaften
Ähnlich verhält es sich mit Tochtergesellschaften oder rechtlich selbstständigen Betriebsteilen. Werden diese im Vertrag nicht ausdrücklich als mitversicherte Unternehmen genannt, haben sie keinen Schutz über deine Police. Das gilt selbst dann, wenn sie denselben Geschäftsführer haben oder sich die Räumlichkeiten teilen. Jede rechtliche Veränderung oder Neugründung in deiner Unternehmensstruktur musst du deinem freien Versicherungsmakler unverzüglich melden, damit die Police angepasst werden kann.
Mein Tipp:
Formuliere die Betriebsbeschreibung so weit wie möglich. Setze dich mindestens einmal im Jahr hin und prüfe, ob sich deine Tätigkeiten verändert haben. Hast du neue Dienstleistungen aufgenommen, ein neues Gewerk gestartet oder eine Tochterfirma gegründet? Dann gehört das sofort schriftlich in den Vertrag.
In einem persönlichen Gespräch gehen wir deine aktuellen Tätigkeiten und deine Unternehmensstruktur Schritt für Schritt durch. So stellen wir sicher, dass deine Betriebshaftpflicht exakt zu deinem realen Geschäftsalltag in Mannheim passt.
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Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle, persönliche Beratung zu deiner Betriebshaftpflichtversicherung.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn meine Betriebsbeschreibung in der Betriebshaftpflicht unvollständig ist?
Im Schadensfall riskierst du, dass der Versicherer die Leistung komplett verweigert. Versichert ist nämlich nur die Tätigkeit, die exakt im Versicherungsschein beschrieben ist, und nicht pauschal dein ganzer Betrieb.
Schützt mich die sogenannte Rettungsklausel im Ernstfall immer?
Nein, dieser Notnagel ist extrem unsicher. Er greift meist nur unter engen Grenzen, etwa wenn der Umsatz der neuen Tätigkeit bereits gemeldet war und die Bedingungen je nach Versicherer genau passen.
Sind meine Tochtergesellschaften automatisch über meine Hauptpolice mitversichert?
Nein, rechtlich selbstständige Unternehmen müssen immer namentlich im Vertrag stehen. Das gilt auch dann, wenn sie denselben Geschäftsführer haben oder im selben Gebäude in Mannheim sitzen.
Wie oft muss ich meine Tätigkeiten und meine Firmenstruktur überprüfen?
Am besten mindestens einmal im Jahr oder sofort, wenn du dein Angebot erweiterst oder eine neue Firma gründest. Melde solche Änderungen direkt deinem freien Versicherungsmakler, um Deckungslücken zu vermeiden.
Christian WillmannVersicherungsmakler in Mannheim
Betriebs- und Produkthaftpflicht von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im gesamten Rhein-Neckar-Kreis
Bilder sind KI-generiert
