Elementargefahren in der Betriebsgebäudeversicherung absichern
Welche Naturereignisse und Schäden tatsächlich versichert sind
Die klassische Betriebsgebäudeversicherung schützt deine Immobilie bei Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Doch extreme Wetterereignisse nehmen zu. Der Zusatzbaustein für Elementargefahren erweitert diesen Schutz um Schäden, die durch die direkten Kräfte der Natur entstehen.
Was genau versichert ist
Die Elementardeckung umfasst eine Reihe konkreter Naturereignisse. Dazu gehören Überschwemmungen durch Starkregen oder ausufernde Gewässer, Erdbeben, Erdsenkungen, Erdrutsche, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbrüche. Auch der sogenannte Rückstau gehört dazu.
Ein schwerer Starkregen über Mannheim zeigt schnell, was das im Alltag bedeutet. Wenn die Kanalisation die Wassermassen nicht mehr aufnimmt, drückt das Wasser rückwärts durch die Rohre. Es überflutet die Kellerräume deines Betriebsgebäudes. Der Estrich quillt auf und die Wände müssen wochenlang aufwendig getrocknet werden. Ohne die Erweiterung für Elementargefahren zahlst du diese teure Sanierung des Gebäudes komplett selbst.
Die Grenzen und Klauseln im Kleingedruckten
Wie bei jeder Versicherung gibt es auch bei den Naturgefahren klare Grenzen, die du vor dem Abschluss kennen solltest. Drei Punkte sind in der Praxis besonders wichtig:
1. Die Rückstausicherung. Viele Versicherer leisten bei Überschwemmung durch Rückstau nur unter einer Bedingung: Es muss eine funktionsfähige Rückstausicherung im Gebäude verbaut sein. Fehlt diese Absperrung oder wurde sie nicht regelmäßig fachgerecht gewartet, kann der Versicherer die Leistung im Schadenfall kürzen oder komplett verweigern.
2. Naturbedingte Ursachen. Erdbebenschutz greift nur bei natürlichen tektonischen Verschiebungen. Schäden durch künstliche Erschütterungen, wie sie beispielsweise durch Tunnelarbeiten oder Bergbau entstehen, sind nicht abgedeckt.
3. Feste Selbstbehalte. Der Schutz gegen Naturkatastrophen ist fast nie ohne Selbstbeteiligung zu haben. Oft vereinbaren die Versicherer hier feste Beträge von mehreren tausend Euro pro Schadenfall.
Mein Tipp:
Viele Unternehmer in der Region denken, sie liegen nicht direkt am Fluss und brauchen deshalb keine Elementarversicherung. Das ist ein Trugschluss. Starkregen kann heute jedes Gebäude treffen, völlig unabhängig von der Nähe zu Gewässern. Lass uns gemeinsam prüfen, ob in deinem Gebäude bereits eine funktionierende Rückstauklappe verbaut ist. Wenn diese fehlt, sollten wir das vor dem Vertragsabschluss besprechen, damit du im Ernstfall nicht auf den Trocknungskosten sitzenbleibst.
Wir analysieren die Gefährdungslage deines Betriebsgebäudes und prüfen, welche Sicherheitsvorkehrungen die verschiedenen Anbieter verlangen. So stellen wir sicher, dass der Versicherungsschutz im Ernstfall auch wirklich greift.
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Quellen
Der Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.
Häufige Fragen
Was sind Elementargefahren bei einer Versicherung überhaupt?
Das sind Schäden, die durch extreme Naturereignisse entstehen. Während die normale Gebäude- oder Hausratversicherung nur bei Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel leistet, schützt dich dieser Zusatzbaustein vor den Folgen von Starkregen, Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch oder Schneedruck.
Warum brauche ich die Elementarversicherung für mein Betriebsgebäude, wenn es gar nicht an einem Fluss liegt?
Weil die meisten Überschwemmungen heute durch plötzlichen Starkregen entstehen, der jedes Gebäude völlig unabhängig von der Lage treffen kann. Wenn die Kanalisation die Wassermassen nicht mehr aufnimmt, drückt das Wasser rückwärts durch die Rohre und flutet deinen Keller.
Was genau übernimmt die Elementarversicherung bei meinem Hausrat?
Sie ersetzt oder repariert deine beweglichen Sachen wie Möbel, Teppiche oder Elektronik, wenn diese durch eine Naturkatastrophe wie Überschwemmung oder Erdrutsch zerstört werden. Ohne diesen Zusatzbaustein zahlt die normale Hausratversicherung bei solchen Wetterschäden überhaupt nichts.
Zahlt die Gebäudeversicherung bei einer Überschwemmung durch Rückstau in jedem Fall?
Nein, denn viele Versicherer knüpfen die Leistung an strenge Bedingungen im Kleingedruckten. Wenn im Gebäude keine funktionsfähige Rückstausicherung verbaut ist oder diese nicht regelmäßig fachgerecht gewartet wurde, kann die Versicherung die Zahlung komplett verweigern.
Muss ich bei einem Elementarschaden immer einen Teil der Kosten selbst zahlen?
Ja, der Schutz gegen Naturgefahren ist fast nie ohne eine Selbstbeteiligung zu haben. Die Versicherer vereinbaren hier meistens feste Beträge von 500 bis zu mehreren tausend Euro pro Schadenfall, die du selbst tragen musst.
Christian WillmannVersicherungsmakler in Mannheim
Betriebsgebäudeversicherung von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im gesamten Rhein-Neckar-Kreis
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