Unterversicherungsverzicht in der Betriebsgebäudeversicherung
Wie die tückische Kürzung bei Teilschäden im Ernstfall greift
Wenn das Dach deines Betriebsgebäudes nach einem Sturm beschädigt ist, erwartest du, dass die Versicherung den Schaden komplett übernimmt. Doch ohne einen vereinbarten Unterversicherungsverzicht kann das böse enden. Viele Eigentümer wissen nicht, dass der Versicherer im Schadenfall den tatsächlichen Wert des Gebäudes mit der vereinbarten Versicherungssumme abgleicht.
Die tückische Kürzung bei Teilschäden
Ist dein Gebäude mehr wert als im Vertrag steht, liegt eine Unterversicherung vor. Der Knackpunkt ist: Der Versicherer kürzt die Auszahlung dann bei jedem Schaden im selben Verhältnis. Das betrifft nicht nur den seltenen Totalschaden, sondern auch kleinere Reparaturen.
Ein konkretes Beispiel. Dein Firmengebäude in Mannheim hat einen tatsächlichen Neubauwert von 1.000.000 Euro. Im Versicherungsvertrag steht jedoch noch eine alte Summe von 500.000 Euro. Ein Brand im Heizungskeller verursacht einen Schaden von 60.000 Euro. Da das Gebäude zu 50 Prozent unterversichert ist, zahlt die Versicherung auch nur 50 Prozent des Schadens. Du erhältst also nur 30.000 Euro und musst die restlichen 30.000 Euro selbst tragen.
Wie der Unterversicherungsverzicht hilft
Mit der Klausel zum Unterversicherungsverzicht verzichtet der Versicherer im Schadenfall darauf, den aktuellen Wert deines Gebäudes nachzuprüfen. Der Schaden wird bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme komplett erstattet.
Allerdings gibt es diesen Verzicht nicht bedingungslos. Versicherer knüpfen die Klausel fast immer an feste Voraussetzungen. Meistens musst du den Wert des Gebäudes vorab nach einem bestimmten, vom Versicherer vorgegebenen Wertermittlungsbogen berechnen oder eine bestimmte Mindestsumme pro Quadratmeter vereinbaren. Ändert sich die Nutzung des Gebäudes oder baust du an, musst du das sofort melden, sonst erlischt der Schutz der Klausel.
Mein Tipp:
Verlass dich niemals blind auf einen alten Vertrag, nur weil dort ein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist. Besonders bei Betriebsgebäuden im Raum Mannheim sind die Baupreise in den letzten Jahren massiv gestiegen. Wenn du dein Gebäude vor einigen Jahren bewertet hast, stimmt die Summe heute vermutlich nicht mehr. Lass uns die Wertermittlung systematisch aktualisieren, damit du im Ernstfall nicht auf fünfstelligen Kosten sitzenbleibst.
In einem persönlichen Gespräch analysieren wir den aktuellen Zustand deines Betriebsgebäudes und prüfen, ob deine bestehenden Verträge die aktuellen Richtlinien für den Unterversicherungsverzicht erfüllen.
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Quellen
Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung für dein Unternehmen.
Häufige Fragen
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht überhaupt?
Mit dieser Klausel verzichtet deine Versicherung im Schadensfall darauf, den tatsächlichen Wert deines Eigentums nachzuprüfen. Ist dein Besitz im Vertrag zu niedrig bewertet, zahlt der Versicherer den Schaden trotzdem ohne prozentuale Abzüge aus – allerdings nur bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.
Ist ein Unterversicherungsverzicht bei der Wohngebäudeversicherung sinnvoll?
Ja, das ist dringend ratsam. Ohne diese Klausel kürzt der Versicherer bei einer Unterversicherung jeden Schaden im selben Verhältnis – selbst eine kleinere Reparatur am Dach nach einem Sturm wird dann nicht voll bezahlt. Der Schutz gilt aber nur, wenn du die Wohnfläche und Ausstattung vorab exakt angegeben hast.
Wie funktioniert der Unterversicherungsverzicht beim Hausrat?
In der Hausratversicherung wird dafür meist eine feste Summe pro Quadratmeter Wohnfläche vereinbart, häufig 650 Euro. Wenn du diese Pauschale akzeptierst, verzichtet der Versicherer bei einem Schaden auf die Prüfung einer Unterversicherung. Du musst also im Ernstfall nicht mühsam beweisen, was deine gesamte Einrichtung wert war.
Schützt mich der Unterversicherungsverzicht vor jedem finanziellen Verlust?
Nein, denn die Klausel schützt dich nur vor prozentualen Kürzungen bei Teilschäden. Die absolute Obergrenze für die Auszahlung bleibt immer die vereinbarte Versicherungssumme im Vertrag. Ist dein Gebäude nach einem Brand komplett zerstört und die Summe war viel zu niedrig, reicht das Geld trotzdem nicht für den Wiederaufbau.
Christian WillmannVersicherungsmakler in Mannheim
Betriebsgebäudeversicherung von Deinem Versicherungsmakler Christian Willmann in Mannheim, Heidelberg, Ludwigshafen und im gesamten Rhein-Neckar-Kreis
Bilder sind KI-generiert
