Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat – was die Wohngebäudeversicherung leisten muss

Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat – Wann zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Sachbeschädigung, Diebstahl oder mutwillige Zerstörung hinterlassen oft schwere Schäden am Haus. Wird dein Wohngebäude durch eine Straftat beschädigt oder werden fest verbaute Bauteile gestohlen? Unter bestimmten Voraussetzungen kommt die Wohngebäudeversicherung für den Schaden auf. Allerdings gilt das nur, wenn dein Versicherungsvertrag solche Fälle ausdrücklich abdeckt. Daher ist es wichtig, die Versicherungsbedingungen genau zu prüfen, um im Ernstfall nicht auf hohen Kosten sitzen zu bleiben.

Welche Schäden am Gebäude sind versichert?

Nicht jede Police schützt automatisch vor den Folgen von Kriminalität. Einige Versicherer bieten jedoch eine Erweiterung des Schutzes für solche Fälle an. Dabei geht es im Wesentlichen um zwei Bereiche:

1. Diebstahl von Gebäudeteilen. Dazu zählen fest mit dem Gebäude verbundene Komponenten wie Kupfer-Dachrinnen, Metallzäune, Wärmepumpen oder Solaranlagen. Diese Elemente sind bei Dieben wegen der wertvollen Rohstoffe besonders begehrt. Wichtig ist, dass es sich um fest installiertes Eigentum handelt, das direkt zum Gebäude gehört.

2. Vandalismus am Gebäude. Das betrifft Schäden, bei denen Unbekannte die Fassade mit Graffiti besprühen, Fensterscheiben einschlagen oder Türen mutwillig zerstören. Solche Schäden treten gehäuft in der Silvesternacht oder an Halloween auf und verursachen oft hohe Reparaturkosten.

Die Nachweisgrenze: Wer beweist den Schaden?

Im Schadenfall liegt die sogenannte Darlegungslast bei dir als Eigentümer. Das bedeutet, dass du der Versicherung nachweisen musst, welche Gebäudeteile vor der Tat vorhanden waren und in welchem Zustand sie sich befanden. Das kann besonders bei Erstbezügen oder frisch sanierten Gebäuden zum Problem werden. Auf ehemaligen Militärflächen wie dem Franklin-Areal in Mannheim fehlt beispielsweise oft eine lückenlose Dokumentation der verbauten Elemente aus der Vergangenheit. Wenn dort wertvolle Metallrohre oder historische Bauteile entwendet werden, wird die Erstattung ohne Fotos oder detaillierte Übergabeprotokolle schwierig. Dokumentiere den Zustand deines Gebäudes daher immer vor dem Einzug oder nach Sanierungen sehr genau.

Besonderheiten bei Photovoltaik und Wallboxen

Wird deine Solaranlage beschädigt oder die Wallbox gestohlen, gibt es wichtige Fallstricke zu beachten. Zum einen handelt es sich hierbei um eine Obliegenheit: Du musst die Installation dieser Anlagen dem Versicherer melden. Versäumst du diese Anzeige, riskierst du, dass der Versicherer im Schadenfall die Leistung kürzt oder – bei Vorsatz – vollständig verweigert. Zum anderen deckt die Standard-Wohngebäudeversicherung bei Vandalismus nur die direkten, rohen Zerstörungen ab. Technische Schäden wie ein Defekt des Wechselrichters, Kurzschlüsse oder Überspannungsschäden nach einem Diebstahlversuch sind keine klassischen Vandalismusschäden und in Standardtarifen meistens nicht versichert.

Warum ist eine polizeiliche Anzeige zwingend erforderlich?

Ein entscheidender Punkt bei jeder Straftat: Ohne eine offizielle Anzeige bei der Polizei gibt es keine Entschädigung durch die Wohngebäudeversicherung. Der Versicherer verlangt das polizeiliche Protokoll als zwingenden Nachweis für die Tat. Eine einfache Schilderung des Vorfalls reicht nicht aus. Im Schadenfall solltest du deshalb folgendes Protokoll einhalten:

1. Polizei rufen. Informiere bei jedem Diebstahl oder Vandalismus sofort die Polizei und lasse den Schaden vor Ort aufnehmen.

2. Anzeige erstatten. Erstatte eine formelle Strafanzeige und fordere eine Kopie der Anzeige sowie das Aktenzeichen für deine Unterlagen an.

3. Beweise sichern. Erstelle detaillierte Fotos von allen Beschädigungen, bevor du mit den Aufräumarbeiten oder ersten Notreparaturen beginnst.

Mein Tipp:

Als dein Versicherungsmakler rate ich dir zu Pragmatismus: Mach bei der Übergabe oder dem Kauf deines Hauses ein kurzes Video von allen Außenanlagen, den Kupferrinnen, der Wärmepumpe und der PV-Anlage. Speicher das Video in einer Cloud. Wenn dann etwas gestohlen wird, hast du sofort den perfekten Nachweis für die Regulierung in der Hand. Achte außerdem darauf, ob dein Tarif auch Graffiti-Schäden ohne Mindestschadenhöhe abdeckt, denn manche Versicherer zahlen hier erst ab erheblichen Summen oder verlangen hohe Selbstbeteiligungen.

In einem persönlichen Gespräch klären wir, ob deine aktuelle Wohngebäudeversicherung Diebstahl von Gebäudeteilen und Vandalismus ausreichend abdeckt und ob deine Solaranlage oder Wallbox korrekt im Vertrag hinterlegt sind.

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Der Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.