Sonstiges Grundstückszubehör und -bestandteile – was die Wohngebäudeversicherung – Was ist wirklich abgesichert? leisten muss

Die Wohngebäudeversicherung schützt in erster Linie das Gebäude selbst. Aber was ist mit den Dingen, die sich auf dem Grundstück befinden, aber nicht direkt zum Haus gehören? Viele Eigentümer gehen davon aus, dass alles auf dem Grundstück automatisch mitversichert ist. Doch hier gibt es empfindliche Lücken, die nicht in jedem Vertrag berücksichtigt werden.

Welche Bestandteile sind nicht automatisch versichert?

Nicht alles, was fest auf dem Grundstück steht, ist automatisch durch die Wohngebäudeversicherung geschützt. Zu den typischen Lücken in Standardtarifen gehören vor allem freistehende Objekte:

1. Klingel- und Briefkastenanlagen. Auch wenn sie fest verankert oder in die Hofmauer integriert sind, zählen sie bei vielen einfachen Tarifen nicht zum versicherten Gebäudebestand.

2. Müllboxen und Mülltonnenunterstände. Diese praktischen Verkleidungen stehen meist lose oder sind nur leicht im Boden verankert, weshalb sie im Basisschutz oft außen vor bleiben.

3. Terrassen und Carports. Während fest an das Hauptgebäude angebaute Garagen meistens mitversichert sind, gilt das für freistehende Carports und offene Terrassenüberdachungen häufig nicht.

4. Gewächs- und Gartenhäuser. Diese kleinen Nebengebäude auf dem Grundstück erfordern fast immer eine namentliche Nennung im Vertrag oder einen speziellen Zusatzbaustein.

5. Hundehütten, Hof- und Gehwegbefestigungen. Auch aufwendig gepflasterte Einfahrten, Zäune oder befestigte Gehwege fallen ohne explizite Vereinbarung oft aus der Deckung heraus.

Neuzeitliches Zubehör: Wallbox und Photovoltaik

Die Energiewende verändert auch unsere Grundstücke. Wallboxen, Photovoltaikanlagen und Balkonkraftwerke gehören heute zum modernen Grundstückszubehör, bergen aber besondere vertragliche Pflichten.

Wenn du eine Wallbox installierst, empfiehlt es sich dringend, deinen Wohngebäudeversicherer darüber zu informieren. Zwar gilt eine fachgerecht installierte Wallbox nach überwiegender Fachauffassung nicht als meldepflichtige Gefahrerhöhung im versicherungsrechtlichen Sinne, dennoch können manche Gesellschaften für bestimmte Spezialrisiken eine Information voraussetzen oder besondere Angaben direkt im Versicherungsschein verlangen. Außerdem solltest du prüfen, ob deine Police auch Schäden durch Überspannung oder andere unbenannte Gefahren an der Wallbox abdeckt – denn genau hier entstehen häufig Deckungslücken.

Zudem erfasst die Standard-Gebäudedeckung nur die klassischen Gefahren wie Brand, Sturm oder Leitungswasser. Technische Schäden an Solaranlagen – wie Wechselrichterdefekte, Kurzschlüsse durch Überspannung oder auch Marderbisse an den Kabeln – sind darüber nicht versichert. Auch Batteriespeicher müssen oft explizit zusätzlich vereinbart werden.

Naturgefahren und der wichtige Elementarbaustein

Zubehörteile wie Gartenhäuser, Carports oder gepflasterte Wege sind dem Wetter schutzlos ausgeliefert. Ein normaler Wohngebäude-Tarif schützt nur bei Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Alle anderen Naturgefahren müssen über den Elementarbaustein abgesichert werden.

Besonders Starkregen ist hierbei der wichtigste Prüfpunkt. Er kann jedes Grundstück treffen, völlig unabhängig von der Nähe zu einem Fluss. Ohne den Elementarbaustein gibt es kein Geld, wenn Starkregen das Gartenhaus flutet oder die gepflasterte Einfahrt unterspült. Ob und zu welchem Beitrag ein solches Risiko versicherbar ist, richtet sich nach dem ZÜRS-System des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft.

Besonderheiten beim Erstbezug auf Konversionsflächen

Ein besonderer Fall liegt vor, wenn du eine Immobilie auf einer ehemaligen Militärfläche beziehst, wie es sie in Mannheim auf den Konversionsflächen FRANKLIN oder SPINELLI gibt. Bei diesen Erstbezügen gibt es oft keine lückenlose zivile Gebäudedokumentation aus der Vergangenheit.

Im Schadenfall trägst du jedoch die Darlegungslast und musst nachweisen können, welche Bauteile und welches Zubehör in welchem Zustand vorhanden waren. Dokumentiere den Zustand von Zäunen, Carports und Nebengebäuden deshalb direkt beim Einzug genau mit Fotos.

Zudem sind auf solchen Flächen die genauen Leitungsverläufe unter dem Grundstück oft nicht exakt dokumentiert. Da Leitungswasser laut GDV-Statistik den höchsten Schadenaufwand in der Wohngebäudeversicherung verursacht, erhöht dies das Risiko für unvorhergesehene Schäden an erdverlegten Rohren.

Sinnvolle Erweiterung und vertragliche Grenzen

Viele dieser Objekte können nachträglich in die Wohngebäudeversicherung aufgenommen werden. Das ist wichtig, denn gerade hochwertige Gartenhäuser, teure Terrassenüberdachungen oder gepflasterte Hofeinfahrten können bei einem Schaden hohe Kosten verursachen.

Allerdings gibt es in den Tarifen häufig Deckelungen. Die Erstattung für sonstiges Zubehör ist dann prozentual auf die gesamte Versicherungssumme begrenzt, oder bestimmte freistehende Objekte sind ganz von der Absicherung ausgeschlossen.

Wann zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Ob und in welchem Umfang das Zubehör auf deinem Grundstück versichert ist, hängt ganz von den vereinbarten Bedingungen ab. Es lohnt sich, einen genauen Blick in das Kleingedruckte zu werfen, um teure Deckungslücken rechtzeitig zu schließen.

Mein Tipp:

Geh dein Grundstück gedanklich einmal komplett ab: Vom Briefkasten an der Straße über das Carport mit der neuen Wallbox bis hin zum Gartenhaus am Zaun. Schreibe alles auf, was nicht direkt zum Mauerwerk des Haupthauses gehört. Mit dieser Liste prüfen wir gemeinsam, welche Teile bereits beitragsfrei mitversichert sind und wo wir über Zusatzbausteine nachbessern müssen. Besonders bei neu installierten Wallboxen und Solaranlagen solltest du keine Zeit verlieren – kläre mit uns, ob und wie dein Versicherungsschutz an die neue Situation angepasst werden sollte.

In einem persönlichen Gespräch klären wir deine offenen Fragen und prüfen deine aktuelle Wohngebäudeversicherung auf Lücken beim Grundstückszubehör. Wir sorgen dafür, dass dein Gebäude mitsamt allen Nebengebäuden und technischen Installationen sauber dokumentiert und richtig abgesichert ist.

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Quellen

• Leitungswasser verursacht den höchsten Schadenaufwand in der Wohngebäudeversicherung – GDV

Dieser Artikel stellt eine allgemeine Information dar und ersetzt keine individuelle Beratung durch einen Versicherungsexperten.